Altersvorsorgedepot bei flatex: Kosten, Start und Einschätzung

Konditionen und Varianten

flatex teilt sein Angebot in drei Modelle. Das Standarddepot Core besteht aus einem Aktien- und einem defensiven Anleihenbaustein. Die Gewichtung passt du selbst an, vor dem Rentenbeginn verschiebt sie sich automatisch Richtung Anleihen. Depot- und Vertragsgebühren fallen nicht an, Sparpläne und Einmalanlagen laufen ohne Orderprovision, marktübliche Spreads bleiben. Die Produktkosten der ETFs erstattet flatex laut Pressemitteilung „mindestens in den ersten 5 Jahren“, danach liegen sie bei höchstens 0,07 % pro Jahr. Das Standarddepot Plus kombiniert einen weltweiten Aktienbaustein mit Euro-Anleihen und Gold. Im Altersvorsorgedepot Flex stellst du bis zu 25 ETFs und Fonds selbst zusammen. Für Plus und Flex will flatex die Kosten „rechtzeitig vor dem Start“ nennen. Welche ETFs im Core stecken, sagt flatex bisher nicht. Was der Staat dazugibt, steht im Artikel zur Förderung im Altersvorsorgedepot.

Stand 13. Oktober 2026, Angaben des Anbieters und der unten genannten Fachmedien, vor Zertifizierung durch das Bundeszentralamt für Steuern. „Offen“ heißt: Der Anbieter hat sich noch nicht festgelegt.

Jedes Altersvorsorgedepot braucht vor dem Verkauf ein Zertifikat des Bundeszentralamts für Steuern. Laut extraETF hatte am 13. Oktober 2026 noch kein Anbieter eines. Wie flatex neben allen anderen Anbietern dasteht, zeigt die Konditionen-Matrix im Anbieter-Vergleich.

Timeline: alle Meldungen von flatex nach Datum

flatex hat sich lange bedeckt gehalten und dann an einem Tag alle drei Modelle vorgestellt. Die Chronik zeigt jede belegte Meldung bis zum geplanten Start.

• 28. Mai 2026flatex bestätigt Standardprodukt und freies Depot

  Tobias Spreiter, Head of flatex, bestätigt der Börsen-Zeitung beide Produkte und stellt Kosten „auf attraktivem Niveau“ in Aussicht, ohne Zahlen. Quelle: Börsen-Zeitung

• 22. Juli 2026Q2-Zahlen: Behrens kündigt das „beste Altersvorsorgedepot“ an

  Mit dem Rekordquartal nennt CEO Oliver Behrens die Reform eine Chance und will Kunden mit dem „besten Altersvorsorgedepot im Markt“ unterstützen. Quelle: EQS-News via BÖRSE ONLINE

• 24. September 2026Pressemitteilung: Core, Plus und Flex

  flatexDEGIRO stellt drei Modelle vor. Core kostet keine Depot-, Vertrags- und Orderprovision, die TER erstattet flatex mindestens fünf Jahre, danach höchstens 0,07 % pro Jahr. Quelle: flatexDEGIRO (PDF)

• 25. September 2026Stiftung Warentest: Kosten von Plus und Flex unbekannt

  Finanztest übernimmt die Core-Konditionen und hält fest, dass zu Plus und Flex noch nichts bekannt ist. Quelle: Stiftung Warentest

• 13. Oktober 2026Noch kein Altersvorsorgedepot zertifiziert

  extraETF meldet, dass noch kein Anbieter ein Zertifikat des Bundeszentralamts für Steuern hat, auch flatex nicht. Eine neue AVD-Meldung von flatex gibt es seit dem 9. Oktober nicht. Quelle: extraETF

• 1. Januar 2027Geplanter Start, Preise für Plus und Flex vorher

  Laut Produktseite startet das Altersvorsorgedepot am 1. Januar 2027. Die Kosten für Plus und Flex will flatex vorher veröffentlichen. Quelle: flatex Produktseite

Hohle Punkte markieren angekündigte Termine. Die Chronik aller Anbieter und des Gesetzes findest du unter Altersvorsorgedepot: aktueller Stand.

Vor- und Nachteile des Altersvorsorgedepots bei flatex

Beim Standardprodukt ist flatex Core für mich derzeit die Kostenmarke, an der sich alle messen lassen müssen. Plus und Flex kann ich dagegen gar nicht bewerten, und wer dort landen will, kauft heute die Katze im Sack.

Was flatex besonders macht und wie vertrauenswürdig der Anbieter ist

Vertrauen: Aufsicht, Sicherheit, Historie

Aufsicht

BaFin und Deutsche Bundesbank; Banklizenz über die flatexDEGIRO Bank SE

Depotbank

flatexDEGIRO Bank SE, Frankfurt am Main

Einlagensicherung

gesetzlich bis 100.000 € über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken; einen freiwilligen Fonds nennt das Impressum nicht

Größe

3,66 Mio. Kundenkonten in 16 Ländern, 108,3 Mrd. € verwahrtes Vermögen (30.06.2026), im MDAX seit März 2025

Vorfälle

Sonderbeauftragter der BaFin 2023 bis 2024; Bußgelder 2023 (1,05 Mio. €), 2025 (560.000 €) und 2026 (1 Mio. €)

Deine ETF-Anteile sind Sondervermögen. Sie gehören dir und bleiben laut Impressum auch bei einer Insolvenz der Bank unangetastet, solange sie nicht als Kreditsicherheit dienen. Die Einlagensicherung bis 100.000 € gilt nur für Bargeld auf dem Verrechnungskonto. Dass flatexDEGIRO als Konzern mit über 100 Mrd. € Kundenvermögen und einer Prognose von 200 bis 230 Mio. € Gewinn für 2026 plötzlich verschwindet, halte ich für unwahrscheinlich.

Die BaFin-Geschichte gehört trotzdem auf den Tisch. 2022 stellte eine Sonderprüfung schwere Mängel in internen Kontrollen, Meldewesen und Geldwäscheprävention fest. Die BaFin verlangte mehr Eigenkapital, verhängte im Februar 2023 ein Bußgeld von 1,05 Mio. € und setzte einen Sonderbeauftragten ein. Dessen Mandat beendete sie zum 30. September 2024, nachdem flatex die Mängel behoben hatte. Die Bußgelder von 560.000 € (Dezember 2025, Werbung mit „kostenlos“ ohne Hinweis auf eine Gebühr) und 1 Mio. € (April 2026, verspätete Ad-hoc-Meldung) betreffen ebenfalls Vorgänge aus 2022. Seitdem ist mir nichts Neues bekannt. Die AVD-Konditionen für Core stehen in einer eigenen Pressemitteilung und auf der Produktseite, sie sind konkret. Für Plus und Flex gibt es nur Absichten.

Was noch offen ist

Diese Punkte hat flatex bis zum 13. Oktober 2026 nicht geklärt. Ich ergänze sie, sobald der Anbieter oder ein Fachmedium mit Datum berichtet:

• Alle Kosten für Standarddepot Plus und Altersvorsorgedepot Flex: Depot, Order und Produktkosten.
• Welche ETFs mit welchem Index und welcher ISIN in Core und Plus stecken.
• Was „mindestens 5 Jahre“ heißt: ob flatex die Erstattung danach verlängert und ob Teilnahmebedingungen gelten.
• Wie hoch der Goldanteil im Plus ist und wie flatex das Gold abbildet.
• Ob ein bestehender Riester-Vertrag zu flatex übertragbar ist und was das kostet.

Kostenrechnung über 30 Jahre

Ich rechne mit 200 € im Monat, 30 Jahren und 6 % Bruttorendite pro Jahr. Für Core nutze ich die Zusage von flatex: fünf Jahre ohne ETF-Kosten, danach die Obergrenze von 0,07 %. Für Flex gibt es keine Zahl, deshalb setze ich einen Welt-ETF mit 0,20 % an.

Rechenweg: 200 € monatliche Einzahlung, 30 Jahre, 6 % Bruttorendite pro Jahr abzüglich der laufenden Kosten, Jahresrendite effektiv auf Monate umgerechnet, nachschüssig, Werte auf 100 € gerundet. Zulagen sind nicht eingerechnet, weil sie bei jedem Anbieter gleich ausfallen. Spreads und Zuwendungen bleiben außen vor. Die Formel steckt auch im Altersvorsorgedepot-Rechner.

Für wen das Angebot passt

• Du willst das Standardprodukt mit den niedrigsten zugesagten Dauerkosten und brauchst keine eigene ETF-Auswahl.
• Du bist schon flatex-Kunde und willst die geförderte Vorsorge bei derselben Bank führen.
• Du hältst Gold als Stabilisator für sinnvoll und wartest auf die Plus-Konditionen.
• Weniger passend: Wer sich heute schon vormerken oder eine Prämie mitnehmen will, findet bei flatex nichts, und wer Flex will, kennt den Preis noch nicht.

Alternativen zum Altersvorsorgedepot bei flatex

Das Altersvorsorgedepot lohnt sich vor allem, wenn du im Alter einen niedrigeren Steuersatz erwartest und das Geld bis 65 nicht brauchst. Wer flexibel bleiben will, kaum Steuern zahlt oder selbstständig ist, sollte die anderen Wege kennen.

Andere Anbieter, die sich lohnen könnten

• Deka: Standarddepot mit 0,1 % Effektivkosten pro Jahr ab dem ersten Jahr und Beratung in den Sparkassen ab Januar 2027.
• Smartbroker+: Drei Standardportfolios nach Index wählbar, ETF-Kosten drei Jahre erstattet bis 25.000 €, danach meist unter 0,15 %.
• Scalable Capital: Übernimmt im Standarddepot die ETF-Kosten bis mindestens 31.12.2027 und erstattet im Selbst-Weg die TER von 17 ETFs.

Alle zwölf Anbieter mit ihren Kosten nebeneinander findest du in der Übersicht aller Altersvorsorgedepot-Anbieter. Bist du verbeamtet, lies vorher, wie Beamte die Zulagen bekommen.

Vormerkung und Prämie

flatex bietet keine Vormerkung an. Auf der Produktseite kannst du dich mit deiner E-Mail-Adresse anmelden, dann informiert dich flatex zum Start. Eine Startprämie oder ein Gewinnspiel gibt es nicht. Geplant ist der Start für den 1. Januar 2027, die Preise für Plus und Flex sollen vorher kommen. flatex zahlt finanzfacts keine Provision, der Link führt direkt zur Produktseite.

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Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot bei flatex