Zinsrechner
Berechne für deine Einmalanlage wahlweise Endkapital, Anfangskapital, Zinssatz oder Laufzeit. Auf Wunsch mit Zinseszins und taggenau nach deutscher Bankmethode.
Zinsrechnung verstehen: Formeln, Beispiele und Steuern
Hintergrundwissen zur Einmalanlage, kompakt erklärt
Mit oder ohne Zinseszins?
Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn die Bank deine Zinsen am Jahresende dem Kapital gutschreibt und ab dann mitverzinst. Dein Guthaben wächst dadurch nicht linear, sondern exponentiell.
- Ohne Zinseszins (einfache Verzinsung): Die Bank zahlt die Zinsen jedes Jahr aus, zum Beispiel auf dein Girokonto. Nur das ursprüngliche Kapital trägt Zinsen, der Ertrag bleibt jedes Jahr gleich hoch.
- Mit Zinseszins: Die Zinsen bleiben auf dem Anlagekonto und verzinsen sich ab der Gutschrift mit. Dein Kapital wächst von Jahr zu Jahr schneller.
Wie groß der Unterschied über die Jahre wird, zeigt dir die Beispielrechnung weiter unten. Welchen Zinssatz dir Banken überhaupt bieten, hängt vor allem vom EZB-Leitzins ab.
Linear oder exponentiell: die Bankusance
Legst du dein Geld nicht für glatte Jahre an, sondern zum Beispiel für 5 Jahre und 3 Monate, gibt es zwei Wege, die Zinsen für den angebrochenen Zeitraum zu berechnen:
- Linear (gemischte Verzinsung): Der Standard deutscher Banken. Für volle Jahre rechnet die Bank mit Zinseszins, für die restlichen Monate und Tage schlägt sie den Zins nur einfach auf das bis dahin erreichte Kapital auf.
- Exponentiell (konforme Verzinsung): Die streng finanzmathematische Methode. Der Zinseszinseffekt läuft auch für Monate und Tage als Exponent exakt weiter.
Bei üblichen Zinssätzen unterscheiden sich beide Methoden nur um wenige Euro. Willst du ein konkretes Bankangebot nachrechnen, wähle die lineare Methode.
Die Zinsformeln für das Endkapital
1. Einfache Verzinsung (ohne Zinseszins)
2. Mit Zinseszins (exponentiell)
3. Mit Zinseszins (Deutsche Bankusance, gemischt)
K0 = Anfangskapital · Kn = Endkapital · p = Zinssatz in % · n = Laufzeit in Jahren · N = volle Jahre · t = Jahresbruchteil der restlichen Monate und Tage
Was aus 10.000 € bei 3 % Zinsen wird
So entwickelt sich eine Einmalanlage von 10.000 € bei 3 % Zinsen pro Jahr, einmal mit jährlicher Auszahlung der Zinsen und einmal mit Wiederanlage:
| Laufzeit | Ohne Zinseszins | Mit Zinseszins | Vorteil Zinseszins |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 11.500,00 € | 11.592,74 € | +92,74 € |
| 10 Jahre | 13.000,00 € | 13.439,16 € | +439,16 € |
| 20 Jahre | 16.000,00 € | 18.061,11 € | +2.061,11 € |
| 30 Jahre | 19.000,00 € | 24.272,62 € | +5.272,62 € |
In den ersten Jahren wirkt der Unterschied unscheinbar. Ab zehn Jahren öffnet sich die Schere deutlich: Nach 30 Jahren liefert der Zinseszins über 5.200 € zusätzlich, ohne dass du dafür etwas tun musst.
Abgeltungsteuer und Sparerpauschbetrag
Auf Zinserträge zahlst du in Deutschland Abgeltungsteuer: 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag auf die Steuer, zusammen 26,375 %. Kirchenmitglieder zahlen zusätzlich 8 oder 9 % Kirchensteuer auf die Steuer.
Steuerfrei bleibt der Sparerpauschbetrag: 1.000 € Kapitalerträge pro Person und Jahr, 2.000 € bei zusammen veranlagten Paaren. Damit deine Bank den Freibetrag direkt berücksichtigt, stellst du dort einen Freistellungsauftrag.
Der Rechner zeigt Bruttowerte vor Steuern. Deine persönliche Steuerlast hängt von Freistellungsaufträgen und weiteren Kapitalerträgen ab.
Häufige Fragen zum Zinsrechner
Wie lange dauert es, bis sich mein Kapital verdoppelt?
Warum weicht das Ergebnis von der Zinsabrechnung meiner Bank ab?
Muss ich auf Zinserträge Steuern zahlen?
Worin unterscheidet sich dieser Rechner vom Zinseszinsrechner?
Sichere Zinsen sind deine Basis, nicht dein Vermögensaufbau
Seit der Zinswende bekommst du für Tages- und Festgeld wieder echte Zinsen. Nimm sie mit: Wer sein Geld bei der Hausbank zu 0,x % herumliegen lässt, verschenkt jedes Jahr bares Geld. Die Anbieter unterscheiden sich oft um mehr als einen Prozentpunkt, und ein Wechsel dauert online keine 15 Minuten.
Rechne trotzdem ehrlich: Zieh von jedem Zinssatz die Inflation ab. Real bleibt von Tagesgeldzinsen selten mehr übrig als der Erhalt deiner Kaufkraft. Sichere Zinsen erfüllen darum einen klaren Zweck: Notgroschen und planbare Ausgaben. Vermögen baust du damit nicht auf.
Meine Faustregel: Drei Nettomonatsgehälter aufs Tagesgeld, Geld mit festem Termin ins Festgeld, alles darüber langfristig investieren. Wie groß der Unterschied über 20 Jahre wird, zeigt dir der Zinseszinsrechner. Und falls gerade eine größere Summe bei dir parkt, findest du im Ratgeber 10.000 € anlegen die sinnvolle Reihenfolge.
