Kreditrechner
Berechne wahlweise Rate, Laufzeit, Kreditbetrag oder Restschuld – inklusive Tilgungsplan und flexiblen Gebühren.
| Jahr | Raten gesamt | davon Zinsen | davon Tilgung | Restschuld |
|---|
So funktioniert der Kreditrechner
Vier Modi, eine Logik. Hier steht, welche Formeln der Rechner nutzt, was Effektivzins bedeutet und wo du sparen kannst.
Was ist ein Annuitätenkredit?
Ein Annuitätenkredit hat über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Monatsrate. Diese Rate setzt sich aus zwei Teilen zusammen: einem sinkenden Zinsanteil und einem steigenden Tilgungsanteil. Am Anfang zahlst du fast nur Zinsen, am Ende fast nur noch Tilgung.
In Deutschland sind die meisten Ratenkredite, Autokredite und Baufinanzierungen Annuitätendarlehen. Der Vorteil: Du weißt vom ersten Tag an, was du jeden Monat zahlst. Der Nachteil: Lange Laufzeiten kosten überproportional viel an Zinsen.
Die Annuitätenformel im Detail
Die monatliche Rate folgt einer festen mathematischen Formel. Du brauchst sie nicht selbst nachrechnen, aber wer wissen will, was im Rechner passiert, findet hier die Grundlage.
K = Kreditbetrag, q = 1 + i / 12, i = Sollzins p.a. (dezimal), n = Laufzeit in Monaten
Die Restschuld nach m Monaten berechnet sich als K · qm − Rate · (qm − 1) / (q − 1). Daraus ergibt sich der Tilgungsplan: Pro Monat zahlst du Restschuld · i / 12 an Zinsen, der Rest deiner Rate fließt in die Tilgung.
Sollzins vs. effektiver Jahreszins
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins bezieht zusätzlich alle Kosten ein, die du beim Abschluss zahlst. Dazu gehören vor allem Bearbeitungsgebühren, aber auch Restschuldversicherungen, wenn sie verpflichtend sind.
In Deutschland regelt die Preisangabenverordnung (PAngV), wie der Effektivzins zu berechnen ist. Banken müssen ihn immer angeben, weil nur er Kredite vergleichbar macht. Der Rechner ermittelt den Effektivzins iterativ über die interne Zinsfußmethode auf den realen Cashflow. Wenn du nur den Effektivzins eines bestehenden Angebots prüfen willst, nimm den Effektivzins-Rechner.
Drei typische Szenarien im Vergleich
Wie sich die Laufzeit auf die Gesamtkosten auswirkt, zeigt diese Übersicht für einen Kreditbetrag von 20.000 € bei 6,2 % Sollzins.
| Szenario | Laufzeit | Rate | Zinskosten |
|---|---|---|---|
| Kurz und teuer | 36 Monate | 610 € | 1.969 € |
| Mittelweg | 60 Monate | 389 € | 3.311 € |
| Lang und günstig | 84 Monate | 294 € | 4.704 € |
Doppelte Laufzeit bedeutet bei gleichem Zinssatz nicht doppelte Zinskosten, sondern mehr als das Doppelte. Wer kann, sollte die kürzeste tragbare Laufzeit wählen.
Wann sich vorzeitige Rückzahlung lohnt
Sondertilgungen reduzieren die Restschuld außerplanmäßig und verkürzen die Laufzeit. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Rückzahlung gesetzlich erlaubt nach § 500 BGB, allerdings darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese ist bei Verbraucherkrediten gedeckelt auf 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit, sonst 0,5 Prozent.
Bei vielen modernen Online-Krediten verzichten Banken freiwillig auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Steht im Vertrag der Hinweis „kostenlose Sondertilgung jederzeit möglich“, kannst du jeden Monat zusätzlich Geld einzahlen und sparst dir Zinsen.
- Prüfe, ob dein Kreditvertrag Sondertilgung kostenlos zulässt.
- Eine jährliche Sondertilgung von 1.000 € kann bei einem 20.000-€-Kredit über 7 Jahre mehrere hundert € an Zinsen sparen.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich begrenzt, lass dich nicht abzocken.
Sind Bearbeitungsgebühren überhaupt zulässig?
Der Bundesgerichtshof hat 2014 entschieden, dass laufzeitunabhängige Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten unwirksam sind (BGH XI ZR 405/12). Banken dürfen keine pauschalen Gebühren mehr erheben, die nicht eine konkrete Gegenleistung abbilden.
In der Praxis tauchen Gebühren trotzdem auf, etwa bei Sondertilgungsoptionen oder verpflichtenden Versicherungen. Der Effektivzins muss alle dieser Kosten enthalten. Wenn ein Anbieter nur den Sollzins kommuniziert und versteckte Gebühren erst im Vertrag stehen, lass die Finger davon. Im Rechner kannst du eine Gebühr unter „Erweiterte Parameter“ eintragen und siehst sofort, wie stark sie den Effektivzins nach oben treibt.
Wann eine tilgungsfreie Phase Sinn ergibt
In einer tilgungsfreien Zeit zahlst du nur Zinsen, die Restschuld bleibt unverändert. Üblich ist das bei Bauträger-Finanzierungen, manchen Renovierungskrediten oder bei größeren Investitionen, deren Ertrag erst später einsetzt. Bei klassischen Konsumentenkrediten gibt es das selten.
Wer eine tilgungsfreie Phase vereinbart, sollte sich bewusst sein: Du verlängerst damit die Gesamtlaufzeit und zahlst über die gesamte Laufzeit deutlich mehr Zinsen. Der Rechner bildet diese Konstellation ab, im Tilgungsplan siehst du in den freien Monaten nur Zins ohne Tilgung.
Häufige Fragen zum Kreditrechner
Welcher Zinssatz ist für mich realistisch?
Warum unterscheiden sich Sollzins und Effektivzins?
Kann ich einen Kredit jederzeit kündigen?
Wie wirkt sich Sondertilgung auf die Laufzeit aus?
Rechtliche Grundlagen und Daten
Den richtigen Kredit erkennst du am Effektivzins, nicht am Werbespruch
Banken werben gerne mit niedrigen Sollzinsen und verstecken die wahren Kosten in Gebühren oder Versicherungen. Der einzig sinnvolle Vergleichswert ist der effektive Jahreszins, weil er alle Nebenkosten in eine einzige Zahl packt. Wer zwei Angebote vergleicht, schaut dort hin, sonst nirgends.
Mein zweiter Hebel ist die Laufzeit. Lange Laufzeiten machen die Rate verlockend niedrig, kosten dich aber unverhältnismäßig viel Zins. Wenn du 20.000 € leihst und zwischen 36 und 84 Monaten wählst, verdoppeln sich deine Zinskosten mehr als komplett. Wähle die kürzeste Laufzeit, die du dir bequem leisten kannst, und nutze Sondertilgungen, wann immer dein Vertrag das ohne Aufschlag erlaubt.
Ein Tipp noch: Hol dir vor jedem Kreditabschluss zwei oder drei Vergleichsangebote ein, ohne dass dabei deine Schufa belastet wird.
