Kreditzins-Barometer: Ratenkredit, Autokredit, Dispo und Kreditkarte täglich im Verlauf
Von Florian Baumann Zuletzt aktualisiert am Jeden Tag lesen wir die Kreditzinsen von 84 Angeboten ab: den repräsentativen 2/3-Zins der Banken und Vermittler, die Dispozinsen der Girokonten und die Teilzahlungszinsen der Kreditkarten. Daneben laufen EZB-Leitzins und Bundesbank-Marktzins mit, damit du siehst, wer fair rechnet.
Florian Baumann
Täglich geprüft, Stand 6. Oktober 2026
Wo liegt der 2/3-Zins innerhalb der Spanne?
Jeder Balken zeigt die veröffentlichte Zinsspanne eines Anbieters vom ab-Zins bis zum Höchstzins. Der Punkt markiert den 2/3-Zins, den mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen. Je weiter links der Punkt, desto realistischer ist der beworbene ab-Zins.
So haben sich die Kreditzinsen entwickelt
Der beste Zins und der Durchschnitt meiner Erhebung, dazu der EZB-Hauptrefinanzierungssatz und der Bundesbank-Marktzins für die gewählte Kreditart. Bis zu fünf Anbieter kannst du einblenden.
Ratenkredit-Vergleich nach 2/3-Zins
Sortiert nach dem repräsentativen effektiven Jahreszins. Die Rate rechnen wir für deinen Betrag und deine Laufzeit mit dem 2/3-Zins. Ein Klick auf die Zeile öffnet Spanne, Beispiel, Sondertilgung und Quelle.
Was kostet dein Kredit beim besten Anbieter, im Marktschnitt und im Dispo?
Betrag und Laufzeit eingeben. Der Rechner nimmt die tagesaktuellen Zinsen aus dem Barometer und zeigt dir Rate und Zinskosten im Vergleich.
| Zinssatz | effektiv | Monatsrate | Zinskosten gesamt | Mehrkosten gegenüber bestem Ratenkredit |
|---|
Wer hat zuletzt erhöht oder gesenkt?
Jede erfasste Änderung mit Datum und Quelle. Angekündigte Schritte stehen mit Wirksamkeitsdatum drin.
So liest du das Kreditzins-Barometer richtig
Wie die Zahlen entstehen und was du daraus machst.
Wie das Kreditzins-Barometer entsteht
Ein Skript prüft jeden Tag die Produktseiten und Preisaushänge der erfassten Anbieter, ich kontrolliere Änderungen von Hand. Bei Ratenkrediten und Autokrediten speichern wir den repräsentativen effektiven Jahreszins nach § 17 Preisangabenverordnung, also den Zins, den mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen, dazu die veröffentlichte Zinsspanne und das Beispiel der Bank. Bei Girokonten erfassen wir den Sollzins für die eingeräumte und die geduldete Überziehung, bei Kreditkarten den effektiven Jahreszins der Teilzahlungsfunktion. Vermittler stehen mit ihrem eigenen repräsentativen Beispiel in der Tabelle und lassen sich per Filter ausblenden. Jede Zahl hat eine Quelle beim Anbieter, und wenn dessen Seite den Abruf blockiert, eine verlinkte Zweitquelle mit Datum.
Als Referenz laufen amtliche Reihen mit: der EZB-Hauptrefinanzierungssatz, zu dem sich Banken bei der Zentralbank Geld leihen, die Bundesbank-Effektivzinsen im Neugeschäft für Konsumentenkredite (nach Zinsbindung) und für Überziehungs- und Kreditkartenkredite sowie die Inflationsrate. Dazu kommt der beste dauerhafte Tagesgeldzins aus unserem Tagesgeld-Barometer, damit du die Zinsschere zwischen Sparen und Leihen siehst.
Zinsschere = Ø Dispozins aller Girokonten − bester dauerhafter Tagesgeldzins
Monatsrate = Betrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n) mit i = Sollzins ÷ 12 und n = Monate
Der Kreditaufschlag zeigt, wie viel Banken auf ihren eigenen Refinanzierungszins aufschlagen. Aktuell liegt er bei 5,75 Prozentpunkten: Von 2,65 % EZB-Zins kommt der Ratenkredit im Schnitt aller 28 Anbieter mit veröffentlichtem 2/3-Zins bei 8,40 % an, bei den zehn günstigsten bei 6,56 %. Der Bundesbank-Marktschnitt für Konsumentenkredite mit 1 bis 5 Jahren Zinsbindung lag im August 2026 bei 7,53 %, für Überziehungskredite bei 9,39 %. Der Bundesbank-Schnitt liegt unter dem Schnitt der 2/3-Zinsen, weil er die tatsächlich vergebenen Kredite volumengewichtet misst, während der 2/3-Zins eine Obergrenze ist, unter der zwei Drittel der Kunden liegen. Herstellerbanken mit modellgebundenen Aktionen zählen in der Tabelle mit, in den Kennzahlen nicht.
2/3-Zins statt ab-Zins: So vergleichst du Kredite richtig
Bei den Banken liegt der 2/3-Zins im Schnitt 3,37 Prozentpunkte über dem beworbenen ab-Zins, bei den Vermittlern 7,99 Prozentpunkte. Der beworbene ab-Zins gilt für die beste Bonitätsstufe, meist bei kleinen Beträgen und kurzen Laufzeiten. Die Vermittler nennen 2/3-Zinsen zwischen 8,29 % und 8,93 %, die Banken zwischen 5,99 % (BBBank) und 17,58 % (TF Bank).
- Vergleiche immer den effektiven Jahreszins des repräsentativen Beispiels, nie den Sollzins und nie den ab-Zins. Der Effektivzins enthält alle Pflichtkosten.
- Eine enge Zinsspanne oder ein bonitätsunabhängiger Zins ist ein gutes Zeichen: Dann weißt du vor der Anfrage, was du bekommst.
- Stelle Anfragen nur als Konditionsanfrage, nie als Kreditanfrage. Nur die Konditionsanfrage bleibt Schufa-neutral. Wie sich Anfragen auf deinen Score auswirken, zeigt der Schufa-Score-Simulator.
- Kostenlose Sondertilgung und Ratenpause sind mehr wert als ein Zehntel Prozentpunkt Zins. Die Detailzeile in der Tabelle zeigt beides.
- Restschuldversicherungen verteuern den Kredit oft um mehrere Prozentpunkte und tauchen im Effektivzins nicht auf. Lehne sie ab, wenn du sie nicht ausdrücklich brauchst.
Der Dispo ist die teuerste Art zu leihen, die Teilzahlung der Kreditkarte noch teurer
Die Girokonten im Barometer verlangen für die eingeräumte Überziehung im Schnitt 10,76 %, für die geduldete Überziehung teils mehrere Prozentpunkte mehr. Kreditkarten mit Teilzahlung liegen im Schnitt bei 21,30 % effektiv. Bei einigen Karten ist die Teilzahlung voreingestellt, dann zahlst du Zinsen, obwohl du das Konto decken könntest. Die Tabelle markiert diese Karten.
| 5.000 € Schulden für 12 Monate | Zins | Zinskosten | Was du tun kannst |
|---|---|---|---|
| Dispo im Schnitt (10,76 %) | 10,76 % | 538 € | Ratenkredit aufnehmen, Dispo ablösen |
| Kreditkarte Teilzahlung im Schnitt | 21,30 % | 1.065 € | auf Vollzahlung per Lastschrift umstellen |
| Günstigster Dispo (C24 Bank) | 7,49 % | 374 € | nur für wenige Wochen nutzen |
| Bester Ratenkredit (BBBank) | 5,99 % | 159 € | Sondertilgung nutzen, wenn Geld übrig ist |
Faustregel: Steht das Konto länger als zwei Monate im Minus, löse den Dispo mit einem Ratenkredit ab. Bei Kreditkarten stelle die Rückzahlung auf 100 % Vollzahlung per Lastschrift, dann bleibt die zinsfreie Frist erhalten und die Teilzahlung greift nie. Der Dispo-Rechner rechnet dir die Zinsen tagesgenau aus.
EZB-Zins, Bundesbank-Marktzins und was davon bei dir ankommt
Der EZB-Hauptrefinanzierungssatz liegt seit dem 16. September 2026 bei 2,65 %. Ratenkreditzinsen folgen dem Leitzins nur locker, weil Banken sie über mehrere Jahre kalkulieren und weil das Ausfallrisiko der Kunden einen größeren Anteil am Zins hat als die Refinanzierung. Dispozinsen hängen dagegen per Vertrag an einem Referenzzins, meist dem EZB-Hauptrefinanzierungssatz oder dem 3-Monats-Euribor, und ziehen nach Erhöhungen meist zum nächsten Quartal nach. Bei Senkungen lassen sich Banken erfahrungsgemäß mehr Zeit. Das Zinsänderungs-Log hält beides fest.
Die Inflation lag im September 2026 bei 3,3 %. Für Kreditnehmer heißt das: Der reale Zins eines Ratenkredits liegt rund drei Prozentpunkte unter dem nominalen, weil du die Raten mit Geld zurückzahlst, das jedes Jahr weniger wert ist. Ein Grund, teure Kredite trotzdem nicht laufen zu lassen, ist das nicht. Mit dem Effektivzins-Rechner prüfst du, ob ein Angebot alle Kosten enthält.
Häufige Fragen zum Kreditzins-Barometer
Was ist der 2/3-Zins und warum zählt der beworbene ab-Zins nicht?
Lohnt sich ein Ratenkredit, um den Dispo abzulösen?
Sind Kreditvermittler wie smava oder Check24 teurer als die Bank direkt?
Warum ist ein Autokredit günstiger als ein Ratenkredit zur freien Verwendung?
Was passiert mit Dispozinsen, wenn die EZB die Leitzinsen erhöht?
Mit den Rechnern prüfst du dein konkretes Angebot, die beiden Spar-Barometer zeigen die andere Seite der Zinsschere.
- Europäische Zentralbank: Key ECB interest rates (Hauptrefinanzierungssatz und Einlagefazilität, Historie seit 1999)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik, Effektivzinssätze im Neugeschäft für Konsumentenkredite an private Haushalte (SUD113, SUD114, SUD115, SUD130Z) sowie revolvierende Kredite, Überziehungs- und Kreditkartenkredite (SUD186)
- Statistisches Bundesamt: Verbraucherpreisindex und Inflationsrate
- Preisangabenverordnung § 17: Werbung für Verbraucherdarlehen, repräsentatives Beispiel (2/3-Regel)
- BGB §§ 504, 505: eingeräumte und geduldete Überziehung, Informationspflichten der Banken
- BaFin: Verbraucherinformationen zu Ratenkredit, Rahmenkredit und Kreditkarten
- finanzfacts Tagesgeld-Barometer: bester dauerhafter Tagesgeldzins als Referenz für die Zinsschere
- Konditionen: Produktseiten und Preisaushänge der Anbieter, bei jedem Angebot in der Tabelle verlinkt (Stand 6. Oktober 2026)
Der Zins, den du bekommst, steht nicht in der Werbung, sondern im Beispiel darunter
Kreditwerbung lebt vom ab-Zins, den kaum jemand bekommt. Ich lese deshalb nur das repräsentative Beispiel und die Spanne. Heute kostet der beste Ratenkredit 5,99 % effektiv bei BBBank, der Durchschnitt aller Anbieter 8,40 %, und wer im Dispo hängt, zahlt im Schnitt 10,76 %. Der Kreditaufschlag auf den EZB-Zins liegt bei 5,75 Prozentpunkten. Die Bundesbank misst im Markt 5,13 Punkte, allerdings auf Basis der tatsächlich vergebenen Kredite, während der 2/3-Zins die Grenze ist, unter der zwei Drittel der Kunden bleiben. Für dich heißt das: Mit guter Bonität liegst du meist unter dem 2/3-Zins, mit schwacher Bonität deutlich darüber, und genau deshalb lohnt die Konditionsanfrage bei zwei oder drei Anbietern.
Mein Vorgehen: Nie länger als zwei Monate im Dispo, dann Ratenkredit mit kostenloser Sondertilgung. Kreditkarten immer auf Vollzahlung stellen. Und vor jeder Kreditanfrage den Kreditaufschlag hier prüfen: Steigt er, obwohl die EZB stillhält, weiten die Banken gerade ihre Marge aus, und dann lohnt sich Warten oder Verhandeln.
