Festgeld-Barometer: Zinsen für 3 bis 60 Monate täglich im Verlauf

Wie das Festgeld-Barometer entsteht

Wir prüfen jeden Tag die Produktseiten und Preisaushänge der 49 erfassten Anbieter und speichern je Bank den Zins für neun Laufzeiten: 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48 und 60 Monate. Bietet eine Bank eine Laufzeit nicht an, bleibt das Feld leer. Sonderzinsen, die nur für frisches Geld gelten, erfassen wir getrennt als Neugeld-Aktion, weil sie zwar für die ganze Laufzeit fest sind, aber nicht jeder sie bekommt. Vergleichsportale greifen wir nicht ab. Jede Zahl hat eine Quelle bei der Bank, und wenn die Bankseite den Abruf blockiert, eine verlinkte Zweitquelle mit Datum.

Als Referenz laufen vier amtliche Reihen mit: der EZB-Einlagenzins, die drei Bundesbank-Durchschnittszinsen für Einlagen privater Haushalte mit vereinbarter Laufzeit (bis 1 Jahr, 1 bis 2 Jahre, über 2 Jahre) und die Inflationsrate. Dazu kommt der beste dauerhafte Tagesgeldzins aus unserem Tagesgeld-Barometer, damit du die Bindungsprämie direkt siehst.

Der Barometer-Wert steht bei 100, wenn Banken für zwölf Monate Bindung im Schnitt genau den EZB-Einlagenzins zahlen. Über 100 heißt, sie zahlen einen Aufschlag, meist weil sie mit weiter steigenden Zinsen rechnen oder Einlagen brauchen. Unter 100 behalten sie einen Teil des EZB-Zinses ein. Aktuell liegt der Wert bei 120: Von 2,50 % Einlagenzins kommen im Schnitt aller 47 Anbieter mit 12-Monats-Angebot 2,99 % an, bei den zehn besten 3,46 %.

Kurz, lang oder Leiter: Was die Zinskurve dir sagt

Die Zinskurve ist flach: Die zehn besten Anbieter zahlen für 6 Monate im Schnitt 3,09 %, für 12 Monate 3,46 %, für 36 Monate 3,55 % und für 60 Monate 3,54 %, der Aufschlag für lange Bindung liegt bei +0,09 Prozentpunkten. Eine steigende Kurve bezahlt dich für die Bindung, eine flache oder inverse Kurve nicht. Bei einer flachen Kurve bekommst du für fünf Jahre kaum mehr als für ein Jahr, gibst aber die Chance auf steigende Zinsen her. Dann lohnt sich Festgeld über 12 Monate nur, wenn du mit sinkenden Zinsen rechnest und dir den Satz sichern willst.

Die Leiter ist der Mittelweg: ein Drittel auf 12, 24 und 36 Monate. Jedes Jahr läuft eine Tranche aus, und die legst du zum dann aktuellen Zins neu an. So hängt nie das ganze Geld an einem einzigen Zinstag, und du kommst trotzdem jedes Jahr an einen Teil heran. Der Leiter-Rechner oben sucht dir für jede Sprosse die beste Bank.

Einlagensicherung: Bei Festgeld wiegt die Länderfrage schwerer

Innerhalb der EU schützt die gesetzliche Einlagensicherung 100.000 € je Kunde und Bank, in Schweden 1.150.000 SEK. Im Ernstfall zahlt der Sicherungsfonds des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat, mit dessen Finanzkraft und Tempo. Deutsche Privatbanken sichern über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken zusätzlich Beträge weit über 100.000 € ab, Sparkassen und Genossenschaftsbanken über ihre Institutssicherung. Wie viele der besten Festgeldzinsen aus dem Ausland kommen, zeigt die tägliche Auswertung Herkunft der Top-Zinsen. Beim Festgeld kommt eins dazu: Wenn es eng wird, kannst du nicht reagieren, weil das Geld bis zum Laufzeitende festliegt. Deshalb gilt hier strenger als beim Tagesgeld:

• Bleib je Bank unter 100.000 €, bei Gemeinschaftskonten unter 200.000 €. Zinsen, die bis zum Laufzeitende auflaufen, zählen mit.
• Bei mehrjährigen Laufzeiten bevorzuge Länder mit guter Bonität. Der Filter "Nur Deutschland" und "Deutschland mit Zusatzsicherung" grenzt die Tabelle ein.
• Banken ohne deutsche Niederlassung führen keine Abgeltungsteuer ab. Die Zinsen kommen brutto und gehören in die Anlage KAP. Bei Auszahlung am Laufzeitende landen mehrere Jahreszinsen in einem Steuerjahr.
• Prüfe die Verlängerungsregel: Viele Banken legen das Festgeld automatisch neu an, wenn du nicht rechtzeitig kündigst. Das Barometer zeigt die Regel in der Detailzeile.

EZB-Zins, Zinskurve und Realzins

Der EZB-Einlagenzins liegt seit dem 16. September 2026 bei 2,50 %. Festgeldzinsen hängen weniger am aktuellen EZB-Zins als an der Erwartung für die nächsten Jahre: Banken kalkulieren mit den Zinsen, zu denen sie sich selbst am Kapitalmarkt für dieselbe Laufzeit finanzieren. Deshalb bewegen sich lange Laufzeiten oft schon Wochen vor einem EZB-Entscheid, kurze Laufzeiten folgen dem Entscheid nach.

Für deine Kaufkraft zählt der Realzins. Bei 2,8 % Inflation im Oktober 2026 bleibt vom besten 12-Monats-Zins von 3,51 % ein Realzins von 0,71 %. Der Bundesbank-Marktschnitt für Festgeld bis 1 Jahr liegt bei 2,39 %, für über 2 Jahre bei 2,83 % (September 2026). Mit dem Inflationsrechner siehst du, was das über die Laufzeit ausmacht.

Häufige Fragen zum Festgeld-Barometer