Festgeld-Barometer: Zinsen für 3 bis 60 Monate täglich im Verlauf
Jeden Tag lesen wir die Festgeldzinsen von 49 Anbietern für neun Laufzeiten ab. Daraus entsteht die Zinskurve, und die verrät dir, ob die Bank dich für eine lange Bindung bezahlt oder nicht.
Florian Baumann
Täglich geprüft, Stand 21. September 2026
Wie viel Zins gibt es für welche Laufzeit?
Jeder Punkt ist der beste Zins am Markt für diese Laufzeit. Blende den Durchschnitt oder bis zu fünf Banken dazu, dann siehst du, wer über und wer unter dem Markt liegt.
So haben sich die Festgeldzinsen entwickelt
Wähle eine Laufzeit und einen Zeitraum. Die Bankreihen folgen der Auswahl aus der Zinskurve.
Festgeld-Vergleich nach Laufzeit
Sortiert nach dem Zins der gewählten Laufzeit. Gilt ein höherer Satz nur für frisches Geld, steht er orange darunter. Ein Klick auf die Zeile öffnet alle Laufzeiten und die Bedingungen.
Leiter bauen: Betrag auf mehrere Laufzeiten verteilen
Der Rechner sucht für jede Sprosse die beste Bank aus der Tabelle und vergleicht die Leiter mit der Anlage auf eine einzige Laufzeit.
| Sprosse | Beste Bank | Zins | Betrag | Zinsen pro Jahr |
|---|
Wer hat zuletzt erhöht oder gesenkt?
Jede erfasste Änderung mit Datum und Quelle. Angekündigte Schritte stehen mit Wirksamkeitsdatum drin.
So liest du das Festgeld-Barometer richtig
Wie die Zahlen entstehen und was du daraus machst.
Wie das Festgeld-Barometer entsteht
Wir prüfen jeden Tag die Produktseiten und Preisaushänge der 49 erfassten Anbieter und speichern je Bank den Zins für neun Laufzeiten: 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48 und 60 Monate. Bietet eine Bank eine Laufzeit nicht an, bleibt das Feld leer. Sonderzinsen, die nur für frisches Geld gelten, erfassen wir getrennt als Neugeld-Aktion, weil sie zwar für die ganze Laufzeit fest sind, aber nicht jeder sie bekommt. Vergleichsportale greifen wir nicht ab. Jede Zahl hat eine Quelle bei der Bank, und wenn die Bankseite den Abruf blockiert, eine verlinkte Zweitquelle mit Datum.
Als Referenz laufen vier amtliche Reihen mit: der EZB-Einlagenzins, die drei Bundesbank-Durchschnittszinsen für Einlagen privater Haushalte mit vereinbarter Laufzeit (bis 1 Jahr, 1 bis 2 Jahre, über 2 Jahre) und die Inflationsrate. Dazu kommt der beste dauerhafte Tagesgeldzins aus unserem Tagesgeld-Barometer, damit du die Bindungsprämie direkt siehst.
Laufzeitprämie = Ø Top 10 für 36 Monate − Ø Top 10 für 12 Monate (in Prozentpunkten)
Bindungsprämie = bester 12-Monats-Festgeldzins − bester dauerhafter Tagesgeldzins
Der Barometer-Wert steht bei 100, wenn Banken für zwölf Monate Bindung im Schnitt genau den EZB-Einlagenzins zahlen. Über 100 heißt, sie zahlen einen Aufschlag, meist weil sie mit weiter steigenden Zinsen rechnen oder Einlagen brauchen. Unter 100 behalten sie einen Teil des EZB-Zinses ein. Aktuell liegt der Wert bei 109: Von 2,50 % Einlagenzins kommen im Schnitt aller 48 Anbieter mit 12-Monats-Angebot 2,74 % an, bei den zehn besten 3,22 %.
Kurz, lang oder Leiter: Was die Zinskurve dir sagt
Die Zinskurve ist flach: Die zehn besten Anbieter zahlen für 6 Monate im Schnitt 2,94 %, für 12 Monate 3,22 %, für 36 Monate 3,38 % und für 60 Monate 3,37 %, der Aufschlag für lange Bindung liegt bei +0,16 Prozentpunkten. Eine steigende Kurve bezahlt dich für die Bindung, eine flache oder inverse Kurve nicht. Bei einer flachen Kurve bekommst du für fünf Jahre kaum mehr als für ein Jahr, gibst aber die Chance auf steigende Zinsen her. Dann lohnt sich Festgeld über 12 Monate nur, wenn du mit sinkenden Zinsen rechnest und dir den Satz sichern willst.
| Strategie | Zins heute | Zinsen auf 30.000 € im 1. Jahr | Wann frei? |
|---|---|---|---|
| Alles auf 12 Monate (Bigbank) | 3,40 % | 1.020 € | nach 12 Monaten komplett |
| Leiter 12/24/36 Monate | 3,47 % | 1.040 € | jedes Jahr ein Drittel |
| Alles auf 36 Monate (Ascory Bank) | 3,50 % | 1.050 € | nach 36 Monaten komplett |
| Tagesgeld dauerhaft (Ferratum) | 3,00 % | 900 € | jederzeit |
Die Leiter ist der Mittelweg: ein Drittel auf 12, 24 und 36 Monate. Jedes Jahr läuft eine Tranche aus, und die legst du zum dann aktuellen Zins neu an. So hängt nie das ganze Geld an einem einzigen Zinstag, und du kommst trotzdem jedes Jahr an einen Teil heran. Der Leiter-Rechner oben sucht dir für jede Sprosse die beste Bank.
Faustregel: Liegt die Laufzeitprämie unter 0,2 Prozentpunkten, nimm die kurze Laufzeit oder eine Leiter. Liegt sie über 0,5 Prozentpunkten und du brauchst das Geld sicher nicht, ist die lange Bindung fair bezahlt. Dazwischen entscheidet deine Zinserwartung.
Einlagensicherung: Bei Festgeld wiegt die Länderfrage schwerer
Innerhalb der EU schützt die gesetzliche Einlagensicherung 100.000 € je Kunde und Bank, in Schweden 1.050.000 SEK. Im Ernstfall zahlt der Sicherungsfonds des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat, mit dessen Finanzkraft und Tempo. Deutsche Privatbanken sichern über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken zusätzlich Beträge weit über 100.000 € ab, Sparkassen und Genossenschaftsbanken über ihre Institutssicherung. Beim Festgeld kommt eins dazu: Wenn es eng wird, kannst du nicht reagieren, weil das Geld bis zum Laufzeitende festliegt. Deshalb gilt hier strenger als beim Tagesgeld:
- Bleib je Bank unter 100.000 €, bei Gemeinschaftskonten unter 200.000 €. Zinsen, die bis zum Laufzeitende auflaufen, zählen mit.
- Bei mehrjährigen Laufzeiten bevorzuge Länder mit guter Bonität. Der Filter „Nur Deutschland“ und „Deutschland mit Zusatzsicherung“ grenzt die Tabelle ein.
- Banken ohne deutsche Niederlassung führen keine Abgeltungsteuer ab. Die Zinsen kommen brutto und gehören in die Anlage KAP. Bei Auszahlung am Laufzeitende landen mehrere Jahreszinsen in einem Steuerjahr.
- Prüfe die Verlängerungsregel: Viele Banken legen das Festgeld automatisch neu an, wenn du nicht rechtzeitig kündigst. Das Barometer zeigt die Regel in der Detailzeile.
EZB-Zins, Zinskurve und Realzins
Der EZB-Einlagenzins liegt seit dem 16. September 2026 bei 2,50 %. Festgeldzinsen hängen weniger am aktuellen EZB-Zins als an der Erwartung für die nächsten Jahre: Banken kalkulieren mit den Zinsen, zu denen sie sich selbst am Kapitalmarkt für dieselbe Laufzeit finanzieren. Deshalb bewegen sich lange Laufzeiten oft schon Wochen vor einem EZB-Entscheid, kurze Laufzeiten folgen dem Entscheid nach.
Für deine Kaufkraft zählt der Realzins. Bei 2,9 % Inflation im August 2026 bleibt vom besten 12-Monats-Zins von 3,40 % ein Realzins von 0,50 %. Der Bundesbank-Marktschnitt für Festgeld bis 1 Jahr liegt bei 1,99 %, für über 2 Jahre bei 2,49 % (Mai 2026). Mit dem Inflationsrechner siehst du, was das über die Laufzeit ausmacht.
Häufige Fragen zum Festgeld-Barometer
Lohnt sich Festgeld über 3 oder 5 Jahre, wenn die Zinskurve flach ist?
Was ist eine Festgeld-Leiter und wann ist sie sinnvoll?
Wann ist Tagesgeld besser als Festgeld?
Zinsgutschrift jährlich oder am Laufzeitende: Was ist besser?
Ist mein Festgeld bei einer Bank aus Estland, Malta oder Tschechien genauso sicher wie in Deutschland?
Das Tagesgeld-Barometer zeigt dir die flexible Alternative, und mit dem Zinsrechner rechnest du den Ertrag deiner Anlage nach.
- Europäische Zentralbank: Key ECB interest rates (Einlagefazilität, Historie seit 1999)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik, Einlagen privater Haushalte mit vereinbarter Laufzeit, Neugeschäft (SUD102, SUD103, SUD104)
- Statistisches Bundesamt: Verbraucherpreisindex und Inflationsrate
- Eurostat: HVPI Deutschland, Veränderung zum Vorjahresmonat (bis 2025)
- BaFin: Einlagensicherung und Anlegerentschädigung
- Einlagensicherungsgesetz (EinSiG)
- finanzfacts Tagesgeld-Barometer: bester dauerhafter Tagesgeldzins als Referenz
- Konditionen: Produktseiten und Preisaushänge der Anbieter, bei jedem Angebot in der Tabelle verlinkt (Stand 21. September 2026)
Die Zinskurve ist die eigentliche Nachricht, nicht der Spitzenzins
Beim Festgeld schauen alle auf die höchste Zahl. Ich schaue auf die Form der Kurve, weil sie mir sagt, ob die Bank mich für die Bindung bezahlt oder ob ich ihr mein Geld drei Jahre lang zum Vorzugspreis überlasse. Heute zahlt die beste Bank 3,40 % für zwölf Monate und 3,50 % für drei Jahre, die Laufzeitprämie der Top 10 liegt bei +0,16 Prozentpunkten. Für die lange Bindung gibt es kaum Aufschlag, deshalb würde ich gerade kurz bleiben oder eine Leiter bauen. Gegenüber dem besten Tagesgeld bringt das 12-Monats-Festgeld +0,40 Prozentpunkte.
Mein Vorgehen: Notgroschen bleibt auf dem Tagesgeld. Was ich in den nächsten drei Jahren sicher nicht brauche, kommt in eine Leiter mit drei Sprossen bei Banken mit deutscher oder solider EU-Einlagensicherung, jede Bank unter 100.000 €. Und einmal im Monat ein Blick auf die Laufzeitprämie: Steigt sie, verlängere ich die nächste Sprosse. Fällt sie, bleibe ich kurz.
