Dispozinsen-Rechner
Berechne die genauen Kosten deines Dispo-Kredits: Wie viel Zinsen zahlst du bei welchem Überziehungsbetrag und welcher Laufzeit?
Alles über Dispozinsen
Hintergrundwissen, Formeln und praktische Tipps zum Dispositionskredit
Was ist der Dispositionskredit?
Der Dispositionskredit (kurz: Dispo) ist ein von der Bank eingeräumter Kreditrahmen auf dem Girokonto (§ 504 BGB). Er erlaubt es, das Konto bis zu einem vereinbarten Betrag zu überziehen, ohne einen separaten Kredit beantragen zu müssen. Der Dispo-Rahmen richtet sich in der Regel nach dem monatlichen Gehaltseingang und beträgt häufig das Zwei- bis Dreifache des Nettoeinkommens.
Solange das Konto ausgeglichen ist, entstehen keine Kosten. Zinsen fallen ausschließlich auf den tatsächlich genutzten Betrag und nur für die Dauer der Überziehung an. Die Bank berechnet die Zinsen täglich und belastet sie in der Regel quartalsweise dem Konto.
So werden Dispozinsen berechnet
Banken berechnen Dispozinsen auf Tagesbasis. Die Grundformel lautet:
Einige Banken rechnen mit 360 statt 365 Tagen (Bankjahr-Methode). Dies ergibt minimal höhere Zinsen.
Ein konkretes Beispiel: Du überziehst dein Konto um 2.000 € für 45 Tage bei einem Zinssatz von 11,3 Prozent p.a.:
Der Tageszins beträgt in diesem Fall: 2.000 € × 0,113 / 365 = 0,62 € pro Tag.
Dispozinsen bei verschiedenen Szenarien
Die folgende Tabelle zeigt typische Kosten beim aktuellen Durchschnittszinssatz von 11,3 Prozent p.a. Der Vergleich verdeutlicht, wie stark Betrag und Laufzeit die Gesamtkosten beeinflussen.
| Betrag | 7 Tage | 30 Tage | 90 Tage | 6 Monate | 1 Jahr |
|---|---|---|---|---|---|
| 500 € | 1,08 € | 4,64 € | 13,93 € | 28,17 € | 56,50 € |
| 1.000 € | 2,17 € | 9,29 € | 27,86 € | 56,35 € | 113,00 € |
| 2.000 € | 4,33 € | 18,58 € | 55,73 € | 112,69 € | 226,00 € |
| 5.000 € | 10,84 € | 46,44 € | 139,32 € | 281,73 € | 565,00 € |
| 10.000 € | 21,67 € | 92,88 € | 278,63 € | 563,45 € | 1.130,00 € |
Annahme: 11,3 % p.a., 365 Tage, keine Zinseszinsberechnung.
Dispozinsen im Bankvergleich
Die Zinssätze unterscheiden sich zwischen den Banken erheblich. Direktbanken bieten häufig deutlich günstigere Konditionen als Filialbanken. Als Orientierung gelten folgende Richtwerte:
| Banktyp | Typischer Dispozins | Jahreskosten bei 1.000 € | Bewertung |
|---|---|---|---|
| Günstige Direktbank | 5,0 bis 7,0 % p.a. | 50 bis 70 € | Gut |
| Durchschnitt Direktbank | 8,0 bis 10,0 % p.a. | 80 bis 100 € | Mittel |
| Durchschnitt Filialbank | 10,0 bis 13,0 % p.a. | 100 bis 130 € | Teuer |
| Teure Filial- oder Regionalbank | 13,0 bis 16,0 % p.a. | 130 bis 160 € | Sehr teuer |
Wer seinen Dispo regelmäßig nutzt, kann durch einen Bankwechsel leicht mehrere Hundert Euro pro Jahr sparen. Ein Girokonto-Vergleich lohnt sich daher besonders bei dauerhafter Kontoüberziehung.
So reduzierst du deine Dispo-Kosten
Der Dispositionskredit ist als kurzfristiger Puffer gedacht, nicht als Dauerfinanzierung. Mit diesen Maßnahmen senkst du deine Zinslast spürbar:
- Ratenkredit statt Dispo: Bei dauerhafter Überziehung ist ein klassischer Ratenkredit deutlich günstiger. Die monatliche Rate kalkulierst du vorab im Kreditrechner.
- Bankwechsel prüfen: Direktbanken bieten oft 4 bis 6 Prozentpunkte weniger Dispozinsen als Filialbanken. Bei 2.000 € Überziehung über ein Jahr macht das 80 bis 120 € Ersparnis.
- Dispo-Limit anpassen: Wer sein Limit senkt, verhindert unbewusstes tieferes Überziehen. Viele Banken passen das Limit auf Anfrage kostenlos an.
- Puffer-Konto anlegen: Ein separater Notgroschen von einem bis zwei Monatsgehältern auf dem Tagesgeldkonto macht den Dispo oft entbehrlich.
- Gehaltseingang optimieren: Wer das Gehalt früher gutgeschrieben bekommt, kann die Überziehungsdauer verkürzen. Manche Arbeitgeber übermitteln Zahlungen bereits am Vortag.
- Automatischen Vertragscheck machen: Prüfe regelmäßig Daueraufträge und Abonnements. Unnötige Abbuchungen zu Monatsbeginn sind häufige Dispo-Auslöser.
Häufige Fragen zum Dispozins
Wie oft bucht die Bank Dispozinsen ab?
Was ist der Unterschied zwischen Dispozins und Überziehungszins?
Wann lohnt sich die Umschuldung in einen Ratenkredit?
Darf die Bank den Dispozins einfach erhöhen?
Ich halte den Dispo für eines der teuersten Finanzprodukte im Alltag. Rund 11,3 Prozent Zinsen im Schnitt sind viel Geld dafür, dass dir die Bank ein paar Tage Luft verschafft. Für die kurze Überbrückung bis zum Gehaltseingang ist das in Ordnung. Alles darüber hinaus kostet dich unnötig Geld.
Meine Empfehlung: Steckst du länger als zwei Wochen im Minus, rechne eine Umschuldung mit dem Kreditrechner durch. Und baue dir parallel einen Notgroschen von zwei bis drei Nettogehältern auf. Damit brauchst du den Dispo künftig gar nicht mehr.
