Finanzfacts

Was ist der Dispositionskredit?

Der Dispositionskredit (kurz: Dispo) ist ein von der Bank eingeräumter Kreditrahmen auf dem Girokonto. Er erlaubt es, das Konto bis zu einem vereinbarten Betrag zu überziehen, ohne einen separaten Kredit beantragen zu müssen. Der Dispo-Rahmen richtet sich in der Regel nach dem monatlichen Gehaltseingang und beträgt häufig das Zwei- bis Dreifache des Nettoeinkommens.

Solange das Konto ausgeglichen ist, entstehen keine Kosten. Zinsen fallen ausschließlich auf den tatsächlich genutzten Betrag und nur für die Dauer der Überziehung an. Die Zinsen werden täglich berechnet und in der Regel quartalsweise dem Konto belastet.

So werden Dispozinsen berechnet

Banken berechnen Dispozinsen auf Tagesbasis. Die Grundformel lautet:

Einige Banken rechnen mit 360 statt 365 Tagen (Bankjahr-Methode). Dies ergibt minimal höhere Zinsen.

Ein konkretes Beispiel: Du überziehst dein Konto um 2.000 € für 45 Tage bei einem Zinssatz von 11,5 Prozent p.a.:

Der Tageszins beträgt in diesem Fall: 2.000 € × 0,115 / 365 = 0,63 € pro Tag.

Dispozinsen bei verschiedenen Szenarien

Die folgende Tabelle zeigt typische Kosten bei einem Zinssatz von 11,5 Prozent p.a. Der Vergleich verdeutlicht, wie stark Betrag und Laufzeit die Gesamtkosten beeinflussen.

Annahme: 11,5 % p.a., 365 Tage, keine Zinseszinsberechnung.

Dispozinsen im Bankvergleich

Die Zinssätze unterscheiden sich zwischen den Banken erheblich. Direktbanken bieten häufig deutlich günstigere Konditionen als Filialbanken. Als Orientierung gelten folgende Richtwerte (Stand: 2025):

Wer seinen Dispo regelmäßig nutzt, kann durch einen Bankwechsel leicht mehrere Hundert Euro pro Jahr sparen. Ein Girokonto-Vergleich lohnt sich daher besonders bei dauerhafter Kontoüberziehung.

So reduzierst du deine Dispo-Kosten

Der Dispositionskredit ist als kurzfristiger Puffer gedacht, nicht als Dauerfinanzierung. Mit diesen Maßnahmen senkst du deine Zinslast spürbar:

• Ratenkredit statt Dispo: Bei dauerhafter Überziehung ist ein klassischer Ratenkredit deutlich günstiger. Zinssätze ab 3 bis 5 Prozent p.a. sind keine Seltenheit.
• Bankwechsel prüfen: Direktbanken bieten oft 4 bis 6 Prozentpunkte weniger Dispozinsen als Filialbanken. Bei 2.000 € Überziehung über ein Jahr macht das 80 bis 120 € Ersparnis.
• Dispo-Limit anpassen: Wer sein Limit senkt, verhindert unbewusstes tieferes Überziehen. Viele Banken passen das Limit auf Anfrage kostenlos an.
• Puffer-Konto anlegen: Ein separates Tagesgeldkonto als Notfallpuffer von einem bis zwei Monatsgehältern macht den Dispo oft entbehrlich.
• Gehaltseingang optimieren: Wer das Gehalt früher gutgeschrieben bekommt, kann die Überziehungsdauer verkürzen. Manche Arbeitgeber übermitteln Zahlungen bereits am Vortag.
• Automatischen Vertragscheck machen: Prüfe regelmäßig Daueraufträge und Abonnements. Unnötige Abbuchungen zu Monatsbeginn sind häufige Dispo-Auslöser.

Häufige Fragen zum Dispozins