Effektivzins-Rechner
Berechne die wahren Kosten deines Kredits. Finde heraus, wie sich versteckte Gebühren auf den echten Jahreszins auswirken.
Warum der Sollzins oft lügt und worauf du bei Finanzierungen achten musst
Sollzins vs. Effektivzins: Der Unterschied
Der Sollzins (früher Nominalzins) ist lediglich der reine Zinssatz, den die Bank für das Verleihen des Geldes verlangt. Er enthält keinerlei Nebenkosten. Der Effektive Jahreszins hingegen ist die gesetzlich vorgeschriebene Preisangabe, die alle Preisbestandteile des Kredits (wie Bearbeitungsgebühren oder Vermittlungsprovisionen) pro Jahr in Prozent ausdrückt.
So berechnet der Rechner den effektiven Jahreszins
Der Rechner ermittelt in zwei Schritten dein Ergebnis. Zuerst berechnet er aus Kreditsumme, Sollzins und Laufzeit deine monatliche Rate über die Annuitätenformel:
Im zweiten Schritt sucht er per interner Zinsfuß-Methode (IRR) den Zinssatz, bei dem der Barwert aller Raten exakt deinem Auszahlungsbetrag entspricht. Diesen monatlichen Zins rechnet er auf das Jahr hoch:
Je größer der Abstand zwischen Auszahlungsbetrag und tatsächlicher Kreditsumme (also je höher die Gebühren), desto weiter klafft der Effektivzins über dem Sollzins.
Was 250 € Gebühren wirklich kosten
Gleicher Kredit, gleicher Sollzins, nur die Gebühren ändern sich: Das Beispiel zeigt einen Kredit über 10.000 € mit 4,5 % Sollzins und 48 Monaten Laufzeit. Die Gebühren finanziert die Bank mit.
| Zusatzkosten | Monatliche Rate | Gesamtkosten | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|---|
| 0 € | 228,03 € | 945,67 € | 4,59 % |
| 250 € | 233,74 € | 1.219,32 € | 5,91 % |
| 500 € | 239,44 € | 1.492,96 € | 7,22 % |
Wann ist der Effektivzins höher als der Sollzins?
- Zusatzgebühren: Sobald eine Bank Abschlussgebühren, Kontoführungsgebühren für das Darlehenskonto oder Vermittlungsprovisionen aufschlägt.
- Restschuldversicherungen: Oft drängen Banken darauf, den Kredit abzusichern. Die Prämie wird meist auf die Kreditsumme aufgeschlagen. Gib diese Prämie in unseren Rechner als „Zusatzkosten“ ein, um die wahren Kosten zu sehen!
- Unterjährige Zahlungsweise: Da du deinen Kredit monatlich abbezahlst (und nicht erst am Jahresende), entsteht ein leichter Zinseszinseffekt für die Bank. Auch ohne Gebühren ist der Effektivzins daher immer minimal höher als der Sollzins.
Diese Regeln schützen dich als Kreditnehmer
Der effektive Jahreszins ist keine freiwillige Serviceleistung der Banken. Mehrere Vorschriften zwingen sie zur Transparenz:
- § 6 Preisangabenverordnung (PAngV): Wer Verbraucherkredite anbietet, muss den effektiven Jahreszins als Gesamtkosten pro Jahr in Prozent angeben. Die Berechnungsmethode ist EU-weit einheitlich vorgeschrieben.
- Repräsentatives Beispiel: Wirbt eine Bank mit Zinssätzen, muss sie ein Beispiel nennen, dessen Konditionen mindestens zwei Drittel der Kunden voraussichtlich erhalten. Lockangebote wie „ab 0,99 %“ sagen deshalb wenig über dein persönliches Angebot aus.
- § 492 BGB: Dein Kreditvertrag braucht die Schriftform und muss alle Pflichtangaben enthalten, darunter Nettodarlehensbetrag, Sollzins und Effektivzins.
- § 495 BGB: Bei Verbraucherdarlehen hast du ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Wenn du nach Vertragsschluss ein besseres Angebot findest, kommst du also noch heraus.
So drückst du deine Kreditkosten
- Nur Gleiches mit Gleichem vergleichen: Der Effektivzins zweier Angebote ist nur aussagekräftig, wenn Kreditsumme und Laufzeit identisch sind. Lass dir Angebote immer für dieselben Eckdaten erstellen.
- Konditionsanfrage statt Kreditanfrage: Achte darauf, dass Banken und Vergleichsportale eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage stellen. Eine echte Kreditanfrage kann deinen Score verschlechtern und künftige Angebote verteuern.
- Restschuldversicherung kritisch prüfen: Sie ist meist teuer und selten sinnvoll. Brauchst du wirklich eine Absicherung, fährt deine Familie mit einer separaten Risikolebensversicherung oft deutlich günstiger.
- Kostenlose Sondertilgungen vereinbaren: Jede vorzeitige Rückzahlung senkt deine Zinskosten. Wie viel das ausmacht, zeigt dir der Sondertilgungsrechner.
- Kürzere Laufzeit wählen, wenn die Rate passt: Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Monatsrate, aber spürbar weniger Zinskosten über die Gesamtlaufzeit.
FAQ zum Effektivzins
Sind im Effektivzins wirklich alle Kosten enthalten?
Wie genau rechnet dieses Tool?
Was passiert, wenn ich 0 € bei den Gebühren eintrage?
Warum bekomme ich einen anderen Zins als in der Werbung?
Der Sollzins ist Werbung, der Effektivzins ist der Preis
Banken bewerben Kredite mit dem niedrigsten Zins, den sie rechtlich vertreten können. Was du am Ende wirklich zahlst, steht im Effektivzins. Und selbst der erzählt nicht immer die ganze Geschichte, wie das Beispiel Restschuldversicherung zeigt.
Mein Rat: Hol dir mindestens zwei Angebote mit identischer Laufzeit und Kreditsumme, lass dir alle Kosten schriftlich geben und rechne sie hier nach. Fünf Minuten Rechenarbeit sparen bei einem 10.000-€-Kredit schnell mehrere hundert Euro.
Wenn du planst, den Kredit schneller zurückzuzahlen, lohnt ein Blick auf den Sondertilgungsrechner. Und bevor du überhaupt unterschreibst, prüfe mit dem Kredit-Rechner, welche Rate dauerhaft in dein Budget passt.
