Annuitätendarlehen Rechner
Berechne deine monatliche Rate, Laufzeit und Gesamtkosten für Immobilien- oder Ratenkredite (Volltilgung).
So funktionieren Immobilienfinanzierungen und Ratenkredite
Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
Das Annuitätendarlehen ist die mit Abstand häufigste Form der Kreditrückzahlung, besonders bei Immobilienfinanzierungen. Der Trick dabei: Die monatliche Rate (die Annuität) bleibt über die gesamte Laufzeit exakt gleich hoch.
Was sich jedoch ändert, ist die Zusammensetzung dieser Rate:
- Zinsanteil: Am Anfang ist die Restschuld am höchsten, daher geht ein Großteil deiner monatlichen Rate für Zinsen drauf.
- Tilgungsanteil: Mit jedem Monat sinkt die Restschuld ein kleines bisschen. Dadurch sinken auch die monatlichen Zinsen. Der „frei werdende“ Teil der Rate wird automatisch für noch mehr Tilgung verwendet.
Die Tilgung beschleunigt sich also im Laufe der Jahre von ganz alleine (Tilgungs-Schneeballeffekt).
Die Tilgungsfalle bei niedrigen Zinsen
In Zeiten von sehr niedrigen Zinsen (z. B. 1 % p.a.) ist eine anfängliche Tilgung von 1 % oder 2 % oft gefährlich niedrig. Warum? Weil der Zinsanteil an der Rate so klein ist, dass der oben beschriebene „Schneeballeffekt“ kaum in Gang kommt. Die Schulden sinken im Schneckentempo, und die Rückzahlung kann schnell über 40 Jahre dauern.
Die Annuitäten-Formeln
1. Rate über anfängliche Tilgung berechnen
Dies ist die einfachste Formel. Banken rechnen den Jahreszins und die Tilgung einfach zusammen und teilen durch 12 Monate.
2. Rate über eine feste Laufzeit berechnen (Annuitätenfaktor)
Wenn du den Kredit in exakt n Monaten abbezahlen willst, benötigt man den Annuitätenfaktor. Hier steht i für den monatlichen Zinssatz (Jahreszins / 12) und n für die Anzahl der Monate.