Frühstart-Rente: So funktioniert das Startkapital vom Staat
10 € pro Monat vom Staat für jedes Kind ab 6 Jahren: Wer die Frühstart-Rente bekommt, was daraus werden kann und wo das Gesetz gerade steht.
- Der Staat zahlt 10 € pro Monat in ein Depot für jedes Kind von 6 bis 18 Jahren, das eine Bildungseinrichtung in Deutschland besucht.
- Über die zwölf Jahre kommen 1.440 € vom Staat zusammen. Angelegt und bis zum Ruhestand liegen gelassen, können daraus mehrere zehntausend Euro werden.
- Eltern und Großeltern dürfen freiwillig aufstocken, laut Gesetzentwurf bis zu 6.840 € pro Jahr. Erträge bleiben in der Ansparphase steuerfrei.
- Das Guthaben ist für die Altersvorsorge zweckgebunden, eine Auszahlung ist frühestens ab 65 vorgesehen.
- Das Frühstartrentengesetz ist noch im Verfahren: Referentenentwurf seit 21. Juli 2026, Kabinettsbefassung am 12. August 2026, Start geplant zum 1. Januar 2027.
Inhaltsverzeichnis +
Was ist die Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente ist ein staatlich bespartes Vorsorgedepot für Kinder. Der Staat überweist 10 € im Monat, das Geld fließt in ein Depot auf den Namen des Kindes und wird am Kapitalmarkt angelegt. Ziel der Bundesregierung: Jedes Kind soll früh eigenes Kapitalmarktvermögen aufbauen und den Umgang damit lernen.
Die Frühstart-Rente ergänzt das Altersvorsorgedepot für Erwachsene: Beide Programme starten zum 1. Januar 2027 und beide setzen auf renditeorientiertes Sparen statt auf Garantieprodukte.
Wer bekommt die Frühstart-Rente?
Der Gesetzentwurf des Bundesfinanzministeriums vom 21. Juli 2026 knüpft den Anspruch an drei Bedingungen:
- Das Kind ist zwischen 6 und 18 Jahre alt.
- Es besucht eine Bildungseinrichtung in Deutschland, also Schule oder eine vergleichbare Einrichtung.
- Sein erster Wohnsitz liegt in Deutschland. Auf die Staatsangehörigkeit kommt es nicht an.
Einen Antrag bei einer Behörde brauchst du nicht. Als Elternteil eröffnest du ein förderfähiges Depot bei einem Anbieter deiner Wahl, danach fließen die staatlichen Beiträge monatlich. Ein eigener Beitrag ist keine Bedingung.
Eltern, Großeltern und andere dürfen das Depot freiwillig aufstocken, laut Entwurf bis zu 6.840 € pro Jahr. Schon kleine Zusatzbeträge verändern das Endergebnis deutlich, weil die Laufzeit so lang ist.
Was aus 10 € im Monat werden kann
1.440 € Staatsgeld klingen überschaubar. Der eigentliche Hebel ist die Zeit: Zwischen dem 6. Geburtstag und dem Ruhestand liegen rund 60 Jahre Anlagehorizont. Bei einer angenommenen Rendite von 6 % pro Jahr ergibt sich folgendes Bild:
Bei vorsichtigeren 5 % Rendite landet das unangetastete Staatsgeld mit 67 bei rund 22.000 €, bei 7 % sind es über 60.000 €. Alles ohne einen einzigen Euro Eigenbeitrag. Wie sich eigene Zuzahlungen auswirken, rechnest du im Frühstart-Rente-Rechner mit deinen eigenen Annahmen durch.
Zum Vergleich: Auf dem Sparbuch wären aus den 1.440 € bei 0,5 % Zins nach derselben Zeit kaum 2.000 € geworden. Der Unterschied liegt allein im Zinseszinseffekt über sechs Jahrzehnte.
Ab 18: Übergang, Zweckbindung, Steuern
Mit dem 18. Geburtstag enden die staatlichen Einzahlungen und das Depot geht vollständig auf die junge Erwachsene oder den jungen Erwachsenen über. Verfügen kann sie oder er darüber trotzdem nicht frei: Das Guthaben bleibt für die Altersvorsorge zweckgebunden, der Entwurf sieht eine Auszahlung frühestens ab dem 65. Lebensjahr vor.
Steuerlich funktioniert die Frühstart-Rente wie das Altersvorsorgedepot der Erwachsenen: In der Ansparphase fallen weder Abgeltungsteuer noch Vorabpauschale an, das Depot wächst brutto für netto. Erst die Auszahlung im Alter wird nachgelagert mit dem persönlichen Steuersatz besteuert (§ 22 Nr. 5 EStG).
Ab der Volljährigkeit kann das Kind nahtlos weitersparen: Mit dem ersten eigenen Einkommen stehen dann die Zulagen des geförderten Altersvorsorgedepots offen, inklusive 200 € Berufseinsteigerbonus bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag.
Frühstart-Rente, Junior-Depot oder Kinderzulage?
Drei Wege bringen Geld für Kinder an den Kapitalmarkt, und sie schließen sich nicht aus:
| Merkmal | Frühstart-Rente | Junior-Depot | Kinderzulage im AVD |
|---|---|---|---|
| Wessen Depot? | Kind | Kind | Elternteil |
| Geld vom Staat | 120 € pro Jahr | keins | bis 300 € je Kind pro Jahr |
| Verfügbar ab | frühestens 65 | 18, danach frei | Ruhestand der Eltern |
| Steuer in der Ansparphase | steuerfrei | Abgeltungsteuer, Freibeträge nutzbar | steuerfrei |
| Geeignet für | Altersvorsorge des Kindes | Führerschein oder Studium | Altersvorsorge der Eltern |
Die Zweckbindung ist der große Unterschied. Für flexible Sparziele bis zum Studium bleibt ein Junior-Depot das Mittel der Wahl. Die Frühstart-Rente läuft nebenher als Altersvorsorge-Grundstein, um den sich niemand kümmern muss. Und die Kinderzulage stärkt zusätzlich das Depot der Eltern.
Aktueller Stand des Gesetzes
Anders als das bereits beschlossene Altersvorsorgereformgesetz steckt die Frühstart-Rente noch im Verfahren. Der Fahrplan bisher:
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1. Dezember 2025
Kabinett beschließt die Eckpunkte
Die Grundidee steht: 10 € monatlich für Kinder ab 6 Jahren in ein privates Vorsorgedepot.
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21. Juli 2026
Referentenentwurf des Frühstartrentengesetzes
Das Bundesfinanzministerium legt den Gesetzentwurf mit allen Detailregeln vor.
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12. August 2026
Kabinettsbefassung
Nach dem Kabinettsbeschluss folgen Bundestag und Bundesrat, die Verabschiedung ist für 2026 geplant.
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1. Januar 2027
Geplanter Start
Die ersten staatlichen Einzahlungen sollen mit dem Marktstart des Altersvorsorgedepots beginnen.
Bis zur Verabschiedung können sich Details noch ändern, etwa die Aufstockungsgrenze oder der genaue Kreis der Bildungseinrichtungen. Den Fortschritt beider Gesetze verfolgen wir auf der Seite zum aktuellen Stand des Altersvorsorgedepots.
Häufige Fragen zur Frühstart-Rente
Wer bekommt die Frühstart-Rente?
Müssen Eltern selbst etwas einzahlen?
Was passiert mit dem Depot, wenn das Kind 18 wird?
Kann das Geld vor dem Ruhestand entnommen werden?
Rechtliche Grundlagen
Kleiner Betrag, großer Mechanismus
Über die 10 € im Monat kann man leicht spotten, das ist weniger als ein Streaming-Abo. Trotzdem halte ich die Frühstart-Rente für einen der klügeren Teile der Rentenreform. Sie verschafft jedem Kind ein echtes Depot, sechzig Jahre Anlagehorizont und die Erfahrung, dass Kapitalmarkt Alltag ist und kein Kasino.
Ehrlich bleiben muss man bei der Zweckbindung: Bis 65 kommt niemand an das Geld heran. Für Führerschein und Auslandssemester baust du deshalb parallel ein Junior-Depot auf, das mit 18 frei verfügbar ist. Beides zusammen ergibt für mich das rundeste Paket.
Sobald Kabinett und Bundestag durch sind, aktualisiere ich diese Seite. Bis dahin kannst du im Frühstart-Rechner durchspielen, was eigene Zuzahlungen aus dem Staatsgeld machen.
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