Tilgungsrechner für Darlehen und Kredit
Berechne monatliche Rate, Zinslast und Restschuld deines Annuitätendarlehens. Mit jährlicher Sondertilgung, Diagrammen zu Zins und Tilgung sowie kompletter Tilgungstabelle.
Dein Tilgungsergebnis
Zins- und Tilgungsanteil pro Jahr
Anfangs überwiegt der Zinsanteil. Mit jedem Jahr sinkt der Zins und der Tilgungsanteil steigt.
Verlauf der Restschuld
Die Restschuld am Ende jedes Jahres. Je höher die Tilgung, desto steiler der Abbau.
| Jahr | Rate gesamt | Zins | Tilgung | Sondertilgung | Restschuld |
|---|
| Monat | Rate | Zins | Tilgung | Sondertilgung | Restschuld |
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So funktioniert die Tilgungsberechnung
Annuitätendarlehen verständlich erklärt: Rate, Zinsanteil, Tilgung und Sondertilgung in der Praxis.
Annuitätendarlehen: gleiche Rate, wechselndes Verhältnis
Bei einem Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat dieselbe Rate. Sie besteht aus zwei Teilen: dem Zins für die aktuelle Restschuld und der Tilgung, mit der du das Darlehen abbaust. Weil die Restschuld jeden Monat kleiner wird, sinkt auch der Zinsanteil. Der Tilgungsanteil wächst entsprechend, obwohl die Rate gleich bleibt.
Banken geben dir bei Vertragsabschluss einen Sollzins und einen anfänglichen Tilgungssatz, zum Beispiel 3,8 % Zins und 2,5 % Tilgung. Beide Prozentwerte beziehen sich auf das Jahr und auf die Darlehenssumme. Die monatliche Rate berechnest du daraus mit einer einfachen Formel.
Die Formel hinter der monatlichen Rate
Die monatliche Rate ergibt sich aus Darlehenssumme, Sollzins und Tilgungssatz.
Beispiel: 300.000 € × (3,8 % + 2,5 %) ÷ 12 = 1.575 € monatliche Rate.
Pro Monat berechnet die Bank dann Zins- und Tilgungsanteil getrennt:
Im ersten Monat ist die Restschuld noch hoch, der Zinsanteil also groß. Mit jeder Tilgung schrumpft die Restschuld und im nächsten Monat fällt weniger Zins an. Der frei werdende Betrag tilgt zusätzlich. So beschleunigt sich die Tilgung über die Jahre von selbst.
Schneller raus aus den Schulden
Die meisten Banken erlauben kostenfreie Sondertilgungen von bis zu 5 % der Darlehenssumme pro Jahr. Manche Verträge sehen 3 oder 10 % vor, manche auch nur einen festen Eurobetrag. Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit deutlich und sparen Zinsen, weil die Restschuld schneller fällt.
Ein Beispiel: Bei 300.000 € Darlehen, 3,8 % Zins und 2,5 % Tilgung läuft das Darlehen ohne Sondertilgung rund 25 Jahre. Tilgst du jährlich 5.000 € extra, sind es nur noch etwa 18 Jahre. Über die Laufzeit sparst du so mehrere zehntausend Euro an Zinsen.
- Recht: Sondertilgungen müssen vertraglich vereinbart sein. Schau in den Darlehensvertrag.
- Zeitpunkt: Üblich ist das Jahresende. Wann genau, regelt der Vertrag.
- Höhe: Banken bieten oft 5 % p.a. an. Mehr Spielraum gegen Zinsaufschlag möglich.
- Steuer: Bei vermieteten Immobilien Zinsen mindern, das wirkt sich auf die Steuerlast aus.
Tilgungssatz und Laufzeit im Verhältnis
Wie stark der Tilgungssatz die Laufzeit beeinflusst, zeigt diese Tabelle für ein Darlehen über 300.000 € bei 3,8 % Sollzins ohne Sondertilgung.
| Tilgung p.a. | Rate / Monat | Laufzeit | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 1,0 % | 1.200 € | ca. 41 Jahre | ca. 289.000 € |
| 2,0 % | 1.450 € | ca. 30 Jahre | ca. 198.000 € |
| 2,5 % | 1.575 € | ca. 25 Jahre | ca. 167.000 € |
| 3,0 % | 1.700 € | ca. 22 Jahre | ca. 143.000 € |
| 4,0 % | 1.950 € | ca. 18 Jahre | ca. 109.000 € |
Schon ein halber Prozentpunkt mehr Tilgung kürzt die Laufzeit um Jahre. Eine höhere Rate tut zwar im Monat etwas weh, spart über die Jahre aber gewaltige Zinssummen.
Was passiert nach 10 oder 15 Jahren?
Banken garantieren den Sollzins nur für die vereinbarte Zinsbindung, meist 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Nach Ablauf bleibt eine Restschuld, die du anschlussfinanzieren musst. Der dann gültige Zins ist offen und kann höher oder niedriger ausfallen.
Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB kannst du Darlehen ab 10 Jahren Laufzeit mit sechsmonatiger Frist ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Das verschafft dir Flexibilität, falls die Zinsen nach 10 Jahren günstiger sind als dein laufender Vertrag.
Häufige Fragen zur Tilgungsberechnung
Was ist besser: hoher Tilgungssatz oder Sondertilgung?
Wie wirkt sich eine Sondertilgung im Tilgungsrechner aus?
Was passiert mit der Restschuld nach der Zinsbindung?
Kann ich ein Darlehen vorzeitig komplett ablösen?
Rechtliche Grundlagen
Tilge hoch und plane Sondertilgungen ein
Die meisten Käufer unterschätzen, wie viel Tilgung über die Laufzeit ausmacht. Wer mit 1 % Tilgung startet, hängt 40 Jahre im Kredit fest und zahlt am Ende oft mehr Zinsen als das Darlehen selbst. Das ist in heutigen Zinsphasen ein vermeidbarer Fehler.
Mein Rat: Tilge von Anfang an mindestens 2 %, idealerweise 3 %. Die Rate wirkt höher, aber du baust echtes Eigentum auf und sparst eine Menge Geld. Zusätzlich lohnt sich eine Sondertilgungsoption von 5 % pro Jahr fast immer. Sie kostet meist keinen Aufschlag und gibt dir die Freiheit, Boni, Erbschaften oder Steuererstattungen ins Darlehen zu pumpen.
Ein konkretes Beispiel: Bei 300.000 € Darlehen mit 2 % Tilgung und 3,8 % Sollzins zahlst du rund 198.000 € Zinsen über 30 Jahre. Erhöhst du die Tilgung auf 3 %, sind es nur noch rund 143.000 €. Ergänzt du 3.000 € Sondertilgung pro Jahr, bist du nach etwa 19 Jahren komplett raus und sparst weitere 25.000 € Zinsen. Drei Stellschrauben, fünfstellige Ersparnis.
