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Effektivzins-Rechner
Berechne die wahren Kosten deines Kredits. Finde heraus, wie sich versteckte Gebühren auf den echten Jahreszins auswirken.
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Wissen: Kredite vergleichen
Warum der Sollzins oft lügt und worauf du bei Finanzierungen achten musst
Grundlagen
Sollzins vs. Effektivzins: Der Unterschied
Der Sollzins (früher Nominalzins) ist lediglich der reine Zinssatz, den die Bank für das Verleihen des Geldes verlangt. Er enthält keinerlei Nebenkosten. Der Effektive Jahreszins hingegen ist die gesetzlich vorgeschriebene Preisangabe, die alle Preisbestandteile des Kredits (wie Bearbeitungsgebühren oder Vermittlungsprovisionen) pro Jahr in Prozent ausdrückt.
Faustregel: Kredite darfst du niemals anhand des Sollzinses vergleichen. Die einzige verlässliche und gesetzlich genormte Vergleichsgröße ist der Effektivzins!
Anwendung
Wann ist der Effektivzins höher als der Sollzins?
- Zusatzgebühren: Sobald eine Bank Abschlussgebühren, Kontoführungsgebühren für das Darlehenskonto oder Vermittlungsprovisionen aufschlägt.
- Restschuldversicherungen: Oft drängen Banken darauf, den Kredit abzusichern. Die Prämie wird meist auf die Kreditsumme aufgeschlagen. Gib diese Prämie in unseren Rechner als „Zusatzkosten“ ein, um die wahren Kosten zu sehen!
- Unterjährige Zahlungsweise: Da du deinen Kredit monatlich abbezahlst (und nicht erst am Jahresende), entsteht ein leichter Zinseszinseffekt für die Bank. Auch ohne Gebühren ist der Effektivzins daher immer minimal höher als der Sollzins.
Häufige Fragen
FAQ zum Effektivzins
Sind im Effektivzins wirklich alle Kosten enthalten?
Fast alle! Vorgeschriebene Kosten (z. B. Bearbeitungsgebühren) müssen rein. Freiwillige Versicherungen (wie eine Restschuldversicherung, die du nicht zwingend abschließen musstest) darf die Bank jedoch beim beworbenen Effektivzins weglassen – obwohl sie den Kredit massiv verteuern. Genau dafür haben wir das Feld „Zusatzkosten“ eingebaut.
Wie genau rechnet dieses Tool?
Der Rechner nutzt die in der EU vorgeschriebene „Interne Zinsfuß-Methode“ (IRR). Es berechnet exakt, welcher monatliche Zins nötig ist, damit die Summe deiner Raten (abgezinst) genau dem Betrag entspricht, den du tatsächlich auf dein Konto ausgezahlt bekommst.
Was passiert, wenn ich 0 € bei den Gebühren eintrage?
Probiere es aus! Der Effektivzins wird dann fast identisch mit dem Sollzins sein. Die kleine Abweichung nach oben (meist 0,1 bis 0,2 Prozentpunkte) entsteht nur durch den mathematischen Effekt der monatlichen Tilgung (unterjährige Verzinsung).