Notgroschen: Wie viel brauchst du wirklich?
Die pauschale 3-bis-6-Monate-Regel ist ein guter Startpunkt, aber nicht für jeden richtig. Dein persönlicher Bedarf hängt von deiner Lebenssituation ab.
Florian Baumann
Lesezeit: ca. 8 Minuten
- Die Faustregel „3 bis 6 Monatsgehälter“ stimmt für viele Menschen, aber nicht für alle. Dein Risikoprofil bestimmt deinen tatsächlichen Bedarf.
- Wer Single ist, keine Kinder hat, ein stabiles Einkommen und ein familiäres Sicherheitsnetz besitzt, kommt oft mit einem bis zwei Monatsgehältern aus.
- Selbstständige, Alleinverdiener mit Familie oder Menschen mit hohen Fixkosten sollten dagegen eher sechs bis acht Monate einplanen.
- Ein großes ETF-Portfolio kann den nötigen Notgroschen reduzieren, ersetzt ihn aber nicht vollständig, weil Aktien kurzfristig stark fallen können.
- Der Notgroschen gehört immer auf ein Tagesgeldkonto mit täglicher Verfügbarkeit, nicht in Festgeld, ETFs oder Kryptowährungen.
Was ist ein Notgroschen?
Ein Notgroschen ist ein liquider Geldbetrag, den du ausschließlich für unvorhergesehene Ausgaben oder einen vorübergehenden Einkommensausfall reservierst. Er soll verhindern, dass du in einer finanziellen Engpasssituation Schulden aufnehmen oder Investments zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen musst.
Typische Auslöser für einen Griff in den Notgroschen sind: eine kaputte Heizung oder ein defektes Auto, ein kurzfristiger Jobverlust, eine plötzliche Krankheit oder unerwartete Reparaturen. Es geht nicht um Planung oder Rendite, sondern um finanzielle Handlungsfähigkeit in genau dem Moment, in dem du sie am dringendsten brauchst.
Wichtig: Der Notgroschen ist keine Investition. Er soll nicht wachsen, er soll verfügbar sein. Gib deshalb keine Renditeerwartungen als Auswahlkriterium an und verzichte auf alles, was eine Bindungsfrist hat oder kurzfristig an Wert verlieren kann.
Warum die 3-bis-6-Monate-Regel zu simpel ist
Die Empfehlung, drei bis sechs Nettomonatsgehälter als Notgroschen zu halten, stammt aus einer Zeit ohne Neobroker, ohne Tagesgeldkonten mit zwei Prozent Verzinsung und ohne den breiten Zugang zu Wertpapierdepots. Sie ist eine bequeme Pauschale, aber keine persönliche Finanzplanung.
Das Problem: Wer 5.000 Euro netto verdient, soll demnach bis zu 30.000 Euro auf einem Konto liegen lassen, das kaum Zinsen erwirtschaftet. Für viele Menschen bedeutet das, jahrelang auf den Aufbau eines ETF-Portfolios zu verzichten, obwohl ihr tatsächliches Risiko viel geringer ist. Gleichzeitig reichen für andere drei Monatsgehälter schlicht nicht aus.
| Situation | Klassische Regel | Realistischer Bedarf |
|---|---|---|
| Single, unbefristet angestellt, Familie als Backup, ETF-Portfolio vorhanden | 3 bis 6 Monate | 1 bis 2 Monate |
| Paar mit Doppeleinkommen, Kinder, Eigenheim | 3 bis 6 Monate | 3 bis 4 Monate |
| Alleinverdiener, Kinder, hohe Fixkosten | 3 bis 6 Monate | 5 bis 7 Monate |
| Selbstständig, unregelmäßiges Einkommen | 3 bis 6 Monate | 6 bis 9 Monate |
Die Faustregel ist kein Fehler, sie ist einfach ein Mittelwert. Für viele Menschen liegt der optimale Puffer weit darunter oder weit darüber. Entscheidend ist, die eigenen Risikofaktoren zu kennen und den Puffer gezielt anzupassen, statt blind einer Zahl zu folgen.
Diese Faktoren bestimmen deinen Bedarf
Wie groß dein Notgroschen sein sollte, hängt von mehreren Stellschrauben ab. Jeder dieser Faktoren erhöht oder senkt das Risiko, dass du plötzlich und ungeplant auf Geld angewiesen bist.
Faktoren, die den Bedarf erhöhen
- Kinder oder pflegebedürftige AngehörigeUnerwartete Ausgaben passieren häufiger, und Einkommensausfälle durch Krankheit oder Pflege sind wahrscheinlicher.
- Selbstständigkeit oder befristeter VertragEinkommensausfälle können länger dauern und treffen dich ohne die Absicherung durch Arbeitslosengeld 1.
- Alleinverdiener-HaushaltFällt das einzige Einkommen weg, ist der Schaden unmittelbar und vollständig.
- Hohe monatliche FixkostenWer mehr als die Hälfte seines Einkommens für Miete, Kredite und Versicherungen ausgibt, hat wenig Spielraum zum Kürzen.
- Kein familiäres SicherheitsnetzWenn niemand in der Familie kurzfristig einspringen kann, muss der eigene Puffer diese Funktion übernehmen.
- Gesundheitliche Risiken oder körperlich belastender BerufDas Risiko eines längeren Arbeitsausfalls ist messbar höher.
Faktoren, die den Bedarf senken
- Stabiles PartnereinkommenFällt ein Gehalt weg, läuft der Haushalt weiter. Das reduziert den notwendigen Puffer erheblich.
- Familie kann kurzfristig aushelfenWer weiß, dass Eltern oder Geschwister im Notfall 3.000 bis 5.000 Euro leihen können, braucht weniger eigene Reserve.
- Großes ETF-Portfolio (mehr als 6 Monatsgehälter)Im absoluten Notfall liquidierbar, wenn auch mit möglichen Kursverlusten. Das reduziert den psychologischen Bedarf an Liquidität.
- Sehr hohes EinkommenWer monatlich 6.000 Euro netto verdient, kommt mit zwei Monatsgehältern oft weiter als jemand mit 2.000 Euro und sechs Gehältern.
- Beamtenstatus oder sehr krisenfester JobDas Risiko eines unerwarteten Einkommensausfalls ist strukturell niedriger.
- Vorhandener KreditrahmenEin bestehender Dispo von zwei bis drei Monatsgehältern kann als kurzfristige Überbrückung dienen, auch wenn er kein Dauerzustand sein sollte.
Faustregel für die Auswertung: Addiere deine Risikofaktoren und ziehe die Schutzfaktoren ab. Mehr Risiken bedeuten mehr Puffer. Eine Personsituation mit ausschließlich senkenden Faktoren kann mit einem Monat auskommen. Eine mit ausschließlich erhöhenden Faktoren braucht acht Monate oder mehr.
Dein persönlicher Notgroschen-Check
Beantworte die folgenden sechs Fragen zu deiner Lebenssituation. Das Tool berechnet daraus eine individuelle Empfehlung für die Höhe deines Notgroschens in Monatsnettogehältern.
Das Tool liefert eine Orientierungshilfe auf Basis deiner Angaben. Es ersetzt keine individuelle Finanzberatung.
Wo du deinen Notgroschen parkst
Für den Notgroschen gilt genau eine Anforderung: tägliche Verfügbarkeit ohne Kursschwankungsrisiko. Das schränkt die sinnvollen Optionen auf eine ein: das Tagesgeldkonto.
Tagesgeldkonto: Die einzige richtige Wahl
Tagesgeld ist täglich verfügbar, durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Institut geschützt und wirft aktuell zwei bis drei Prozent Zinsen ab. Das reicht zwar nicht aus, um die Inflation vollständig auszugleichen, begrenzt aber den Kaufkraftverlust. Trenne das Tagesgeldkonto möglichst vom Girokonto, damit der Notgroschen nicht unbemerkt verschwindet.
Was nicht funktioniert
- FestgeldGut verzinst, aber das Kapital ist für Monate oder Jahre gebunden. Im echten Notfall nicht verfügbar.
- ETFs und AktienKönnen im falschen Moment deutlich im Wert gefallen sein. Wer im Crash verkaufen muss, realisiert reale Verluste.
- KryptowährungenExtreme Schwankungen machen sie als Liquiditätspuffer vollständig ungeeignet.
- Bargeld zu HauseKein Inflationsschutz, nicht versichert, Diebstahlrisiko.
Tipp: Nutze für den Notgroschen einen anderen Anbieter als dein Hauptkonto. Der psychologische Abstand hilft, die Reserve wirklich unangetastet zu lassen. Viele Direktbanken und Neobanken bieten kostenlose Tagesgeldkonten ohne Mindesteinlage.
Häufige Fragen
Wie viel Notgroschen brauche ich wirklich?
Zählt mein ETF-Portfolio als Notgroschen?
Wo lege ich meinen Notgroschen am besten an?
Kann ich meinen Dispo als Notgroschen nutzen?
Wann sollte ich meinen Notgroschen aufstocken?