Coast FIRE Rechner
Berechne, wie viel Kapital du heute anlegen musst, damit dein Depot ohne weitere Einzahlungen allein auf deine Rentensumme anwächst.
Was steckt hinter Coast FIRE?
Konzept, Formel, Beispielrechnungen und alles, was du für die praktische Umsetzung brauchst.
Frühzeitig ansparen, dann den Zinseszins arbeiten lassen
Coast FIRE ist eine Variante des klassischen FIRE-Konzepts (Financial Independence, Retire Early). Der Name kommt vom englischen „to coast“: einmal Schwung holen, dann treiben lassen. Die Idee ist einfach. Du sparst in jüngeren Jahren intensiv, bis dein Depot eine bestimmte Schwelle erreicht. Ab diesem Moment kannst du aufhören, aktiv für die Rente zu sparen. Dein Vermögen wächst durch den Zinseszins allein auf die Summe an, die du für den Ruhestand benötigst.
Der wichtigste Unterschied zu klassischem FIRE: Du bist noch nicht finanziell unabhängig. Du arbeitest weiter, aber nur noch so viel, wie du für deine laufenden Lebenshaltungskosten brauchst. Der Druck, monatlich etwas für die Rente beiseitezulegen, fällt weg. Das gibt vielen Menschen die Freiheit, in einen weniger gut bezahlten, aber erfüllenderen Job zu wechseln oder die Stunden zu reduzieren.
Das Konzept wurde 2019 von Jessica und Corey Fenell (The Fioneers) verbreitet, basiert aber auf der 4-%-Regel und dem Zinseszinseffekt, die seit Jahrzehnten in der Finanzplanung bekannt sind.
Schritt für Schritt zur Coast FIRE-Zahl
Schritt 1: FIRE-Zahl ermitteln
Die FIRE-Zahl ist das Gesamtvermögen, das du bei Renteneintritt haben musst. Grundlage ist die 4-%-Regel: Du entnimmst jährlich 4 % deines Depots und lebst dauerhaft davon.
FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ Entnahmerate
Beispiel: 30.000 € ÷ 0,04 = 750.000 €
Schritt 2: Coast FIRE-Zahl berechnen
Die Coast FIRE-Zahl ist der Betrag, der heute investiert sein muss, damit er ohne weitere Einzahlungen bis zur Rente auf die FIRE-Zahl anwächst.
Coast FIRE-Zahl = FIRE-Zahl ÷ (1 + r)ⁿ
Beispiel: 750.000 € ÷ (1,05)³⁷ = ca. 123.400 €
Wie stark das Alter die Coast FIRE-Zahl beeinflusst
Die folgende Tabelle zeigt, wie unterschiedlich hoch die Coast FIRE-Zahl je nach aktuellem Alter ausfällt. Alle Szenarien gehen von monatlichen Ausgaben im Ruhestand von 2.500 €, einer Entnahmerate von 4 % und einer Realrendite von 5 % pro Jahr aus. Rentenalter ist jeweils 67.
| Aktuelles Alter | Jahre bis Rente | FIRE-Zahl | Coast FIRE-Zahl |
|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 42 Jahre | 750.000 € | 96.600 € |
| 30 Jahre | 37 Jahre | 750.000 € | 123.400 € |
| 35 Jahre | 32 Jahre | 750.000 € | 157.400 € |
| 40 Jahre | 27 Jahre | 750.000 € | 201.000 € |
| 45 Jahre | 22 Jahre | 750.000 € | 256.300 € |
Der Unterschied zwischen 25 und 45 Jahren ist erheblich: Mit 25 genügen rund 96.600 €, um Coast FIRE zu erreichen. Mit 45 Jahren sind es bereits über 256.000 €. Je länger der Zinseszins wirken kann, desto weniger Startkapital brauchst du.
Schneller zur Coast FIRE-Zahl kommen
Die folgenden Punkte helfen dabei, den Zeitraum bis zum Erreichen von Coast FIRE zu verkürzen.
- Sparrate in jungen Jahren maximieren: Jeder Euro, den du mit 25 oder 30 Jahren investierst, arbeitet jahrzehntelang für dich. Eine Sparrate von 30 bis 40 % des Nettoeinkommens in dieser Phase ist der effektivste Hebel.
- Günstige ETFs verwenden: Jeder Prozentpunkt an Fondskosten (TER) senkt deine langfristige Rendite spürbar. Breit gestreute Indexfonds mit TER unter 0,2 % sind die naheliegende Wahl für den langfristigen Vermögensaufbau.
- Ausgaben im Ruhestand realistisch kalkulieren: Wer seine künftigen monatlichen Ausgaben um 500 € geringer ansetzt, reduziert seine FIRE-Zahl um 150.000 €. Überlege, welche Kosten im Ruhestand wirklich entfallen: Pendeln, Arbeitskleidung, Kinderbetreuung.
- Steuerfreibetrag ausschöpfen: Den Sparerpauschbetrag (aktuell 1.000 € pro Person) über einen Freistellungsauftrag bei der Depotbank nutzen. Das spart jährlich bis zu 281,50 € Steuern.
- Gehaltserhöhungen direkt investieren: Wer nach einer Gehaltserhöhung die Sparrate erhöht statt den Lebensstandard anzupassen, erreicht Coast FIRE deutlich früher. Lifestyle Creep ist einer der häufigsten Gründe, warum Menschen trotz steigender Einkommen kaum Vermögen aufbauen.
Häufige Fragen zu Coast FIRE
Was passiert, wenn ich nach Erreichen von Coast FIRE weiter spare?
Berücksichtigt der Rechner die gesetzliche Rente?
Wie realistisch ist eine Realrendite von 5 % pro Jahr?
Gilt die 4-%-Regel auch für Europa?
Coast FIRE schafft Wahlfreiheit, keine vollständige Unabhängigkeit
Klassisches FIRE klingt verlockend, schreckt aber viele ab: Eine Million Euro oder mehr ansparen, bevor man aufhört zu arbeiten, ist für die meisten ein weit entferntes Ziel. Coast FIRE ist realistischer. Es geht nicht darum, sofort aufzuhören, sondern darum, den finanziellen Druck herauszunehmen. Wenn dein Depot einmal groß genug ist, um allein auf die Rente hinzuwachsen, verändert sich deine Beziehung zum Job grundlegend.
Was mich an diesem Konzept überzeugt: Es ist ehrlich. Die meisten Menschen werden weiter arbeiten wollen oder müssen. Coast FIRE schafft keine vollständige Unabhängigkeit, aber echte Wahlfreiheit. Du kannst einen Schritt zurück im Job machen, ohne Angst haben zu müssen, dass die Altersvorsorge leidet.
Mein konkreter Rat: Starte früh, rechne konservativ mit 3,5 bis 4 % Entnahmerate und setze auf günstige, global gestreute ETFs. Wer mit 30 Jahren rund 120.000 € im Depot hat und diese Summe einfach liegen lässt, hat bei 5 % Realrendite mit 67 Jahren über 660.000 €. Das übersteigt bereits eine solide FIRE-Zahl für 2.500 € monatliche Ausgaben. Diese Zahl ist erreichbar, wenn man ein paar Jahre konsequent spart.
